Moyen de paiement

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Les moyens de paiement permettent d'utiliser la monnaie qu'on détient en compte de dépôt ou en espèces pour régler ses dépenses et dettes. Les systèmes interbancaires permettent l'échange et, éventuellement, la compensation des moyens de paiements entre les établissements de crédit ou les établissements de paiement.

La notion de moyen de paiement regroupe divers aspects ou fonctions la monnaie:

Ce qui n'est compris est la faculté "auto-reproductrice" de la monnaie ("faire de l'argent avec de l'argent"), par le biais l'intérêt du crédit ou le profit du capital investi.

Les moyens de paiement sont également utilisés pour des opérations qui ne sont pas des paiements à proprement parler, comme les dons, les virements entre comptes d′un même titulaire, ou les chèques remplis à titre de dépôt de garantie mais non débité.

À noter enfin que les moyens de paiement ne recouvrent pas tous les modes de règlement, qui englobent également troc de biens ou de services.

Principaux moyens de paiement[modifier | modifier le code]

On distingue ici les moyens de paiement dont l'instrument est matériel, des autres moyens.

Instruments de paiement corporels[modifier | modifier le code]

Il s'agit de moyens de paiement matérialisés, souvent sous forme de papier imprimé avec une valeur faciale :

Instruments de paiement incorporels[modifier | modifier le code]

Il s'agit de moyens de paiement partiellement dématérialisés :

Certains paiements s′accompagnent d′une ou deux opérations de change incluses dans le moyen de paiement, par exemple lors d′un virement à partir d′un compte en euros vers un compte en tôgrôgs mongols.

Évolution[modifier | modifier le code]

En France, les différents moyens de paiement se répartissent comme suit[1] :

  • cartes bancaires : 41,5 % des transactions réalisées en 2006
  • chèques : 25,5 %
  • prélèvements : 17,9 %
  • virements : 15,2 %
  • espèces : 0,9 %
  • mandat cash: N.C

Les chèques reculent, moins rapidement que dans le reste de l'Europe, au profit des cartes bancaires. Les transactions réalisées par cartes bancaires ont dépassé les chèques en 2001. Pour leur part, prélèvements et virements progressent plus lentement[1].

La Banque des règlements internationaux publie régulièrement un comparatif de l'usage et de l'évolution des moyens de paiement dans le monde[2].

Facteurs d'évolution[modifier | modifier le code]

Les principaux moteurs de la diversification actuelle et future des moyens de paiement sont :

  • La Directive sur les services de paiement en Europe[3] du 13 novembre 2007 qui va harmoniser les services, permettre une libre concurrence, et va favoriser l'introduction de nouveaux services de paiement, en particulier ceux basés sur les services de télécommunication et utilisant les moyens de paiement SEPA. La directive permettra une meilleure protection des consommateurs (révocation d'un ordre, délais d'exécution, information, etc.

Ce bouleversement des modes d'acquisition des moyens de paiement participe aux mutations que connait la vente des services bancaires [4].

    • La transposition en France de la Directive a débuté en septembre 2008
  • Les avancées de la technologie (puce électronique classique avec contact, ou évoluée avec transmission radio, Internet, etc.). Par exemple le téléphone mobile est appelé à devenir le support privilégié de nouveaux services paiement de proximité, avec ou sans l'utilisation de carte bancaire (des expériences pilotes sont en cours en Belgique avec Banksys et le projet banxafe, au Japon, en France comme, par exemple, avec Movo).
  • Le développement de la mondialisation des échanges. La mise en place de normes internationales, notamment de paiement par carte ou virement (identifiants bancaires), permet d'harmoniser les fonctionnements.

En Europe, la Directive SEPA (Single Euro Payments Area) conduit à la mise en place de nouveaux instruments de paiement, permettant, depuis 2011, d'effectuer des paiements dans toute la 'zone SEPA' aussi facilement qu'au niveau national. Ce standard est opérationnel (virement SEPA, par exemple) et reste le seul en vigueur, à compter du 1er février 2014.

Utilisation frauduleuse[modifier | modifier le code]

Notes et références[modifier | modifier le code]

Voir aussi[modifier | modifier le code]

Articles connexes[modifier | modifier le code]

Liens externes[modifier | modifier le code]