Moyen de paiement
Les moyens de paiement permettent d'utiliser la monnaie qu'on détient en compte de dépôt ou en espèces pour régler ses dépenses et dettes. Les systèmes interbancaires permettent l'échange et, éventuellement, la compensation des moyens de paiements entre les établissements de crédit ou les établissements de paiement.
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[modifier] Principaux moyens de paiement
- les espèces numéraires (billets et pièces), utilisables essentiellement dans la zone monétaire de la devise où ils sont libellés, par exemple l'euro dans la zone euro,
- le chèque,
- le mandat postal, dont il existe différentes variantes,
- le mandat sur le Trésor, titre de paiement gouvernemental,
- le transfert d′espèces sans comptes bancaires,
- le virement ponctuel ou automatique,
- le prélèvement automatique ou le prélèvement SEPA
- la carte de paiement, qui présente diverses formes (de retrait, de débit, de crédit…),
- le cashless, système privatif de paiement par clé ou carte,
- le porte-monnaie électronique et plus généralement la monétique
- les moyens spécifiques au Paiement sur Internet dans le cadre notamment de l'e-commerce
- Les effets de commerce tels que la traite (ou lettre de change) et le billet à ordre, instruments tant de crédit que de paiement.
- la lettre de crédit (ou « accréditif »), le crédit documentaire, délivrés par une banque à son client ayant à faire certains paiements, essentiellement internationaux (mais rien n'interdit de les utiliser entre deux personnes ou entités du même pays, bien que ce soit très rare).
- Le titre interbancaire de paiement (T.I.P.) : ordre donné par signature de prélever sur son compte un certain montant au profit d'une grande entreprise. Le formulaire est pré-rempli. Il ne reste plus qu'à signer et à dater.
Certains paiements s′accompagnent d′une ou deux opérations de change incluses dans le moyen de paiement, par exemple lors d′un virement à partir d′un compte en euros vers un compte en tôgrôgs mongols.
Les moyens de paiement sont parfois utilisés pour des opérations qui ne sont pas des paiements à proprement parler, comme un don, un virement entre deux comptes d′un même titulaire, ou un chèque reçu à titre de dépôt de garantie mais non débité.
Il existe au moins un moyen de réglement qui n'est pas un moyen de paiement : le troc de biens ou de services, pratiqué y compris entre entreprises, quoique marginalement.
[modifier] Évolution
En France, les différents moyens de paiement se répartissent comme suit[1] :
- cartes bancaires : 41,5 % des transactions réalisées en 2006
- chèques : 25,5%
- prélèvements : 17,9%
- virements : 15,2%
- espèces : 0,9%
Les chèques reculent, moins rapidement que dans le reste de l'Europe, au profit des cartes bancaires. Les transactions réalisées par cartes bancaires ont dépassé les chèques en 2001. Pour leur part, prélèvements et virements progressent plus lentement[1].
[modifier] Facteurs d'évolution
Les principaux moteurs de la diversification actuelle et future des moyens de paiement sont :
- La Directive sur les services de paiement en Europe[2] du 13 novembre 2007 qui va harmoniser les services, permettre une libre concurrence, et va favoriser l'introduction de nouveaux services de paiement, en particulier ceux basés sur les services de télécommunication et utilisant les moyens de paiement SEPA. La directive permettra une meilleure protection des consommateurs (révocation d'un ordre, délais d'exécution, information, etc.
- La concertation sur sa transposition en France a débuté en septembre 2008
- Les avancées de la technologie (puce électronique classique avec contact, ou évoluée avec transmission radio, Internet, etc.). Par exemple le téléphone mobile est appelé à devenir le support privilégié de nouveaux services paiement de proximité, avec ou sans l'utilisation de carte bancaire (des expériences pilotes sont en cours en Belgique avec Banksys et le projet banxafe, au Japon, en France comme, par exemple, avec Movo).
- Le développement de la mondialisation des échanges. La mise en place de normes internationales, notamment de paiement par carte ou virement (identifiants bancaires), permet d'harmoniser les fonctionnements.
En Europe, le projet SEPA (Single Euro Payments Area) va conduire à la mise en place de nouveaux instruments de paiement qui permettront, à l'horizon 2011, d'effectuer des paiements dans toute la 'zone SEPA' aussi facilement qu'au niveau national.
[modifier] Notes et références
- Crédit Agricole et Les Echos, jeudi 17 janvier 2008, page 17
- http://ec.europa.eu/internal_market/payments/framework/index_fr.htm Directive sur les services de paiement
