Évaluation des risques-clients

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L’évaluation des risques-clients (credit scoring en anglais) désigne aujourd'hui un ensemble d'outils financiers d’aide à la décision utilisés pour évaluer automatiquement (par un algorithme) la solvabilité d'un "tiers" ainsi que le risque de non-remboursement de prêts ou de traites d'assurance, de loyer, etc.

Ces outils sont principalement utilisés aux États-Unis (depuis plus d'un siècle) puis ont été utilisés au Canada (à partir des années 1920), dans certaines pays anglophones et ailleurs.

Trois agences privées dominent aujourd'hui ce secteur de la finance [1]) ; ces agences sont aussi connues sous le nom de « Big Three », par allusion au personnage du Big brother)[2]. :

Usages[modifier | modifier le code]

Ce type d'évaluation est réalisée dans les cas suivants :

  • évaluation d'un client (gestion de l'exposition à un risque financiers, créances douteuses par exemple) ;
  • référencement d'un nouveau fournisseur stratégique ;
  • contractualisation avec un partenaire (distributeur par exemple).
  • lutte contre le blanchiment d'argent

Les secteurs de la Banque, assurance, prévoyance ont des obligations de vigilance légale et d'évaluation financière de plus en plus importante concernant la gestion du risque financier, en particulier dans la gestion des portefeuilles entreprises (Bâle II et Solvabilité II…).

Les entreprises de « bancassurance » doivent mettre en place une politique de « cotation » sur l'ensemble de leur portefeuille client pour obtenir une évaluation en temps réel. Cette évaluation est stratégique car permettant à la banque d'immobiliser les ressources en fond propre au plus juste pour disposer par ailleurs d'un maximum de liquidité.

Méthode[modifier | modifier le code]

Un choix s'impose aux banques et assureurs :

  • externalisation du calcul et de la mise à jour de la cote-client par un prestataire (solution largement dominante en Amérique du Nord) ;
  • internalisation de la réalisation (seule ou éventuellement accompagnée, solution dominante en Europe).

Notes et références[modifier | modifier le code]

  1. D Pridgen, R. Alderman (2008), Consumer Credit and the Law : Credit reports, Westlaw
  2. Article intitulé "How to protect yourself against the theft of your identity". publié par The Economist le 14 septembre 2017, consulté le 16 septembre 2017

Voir aussi[modifier | modifier le code]

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Articles connexes[modifier | modifier le code]

Lien externe[modifier | modifier le code]

Bibliographie[modifier | modifier le code]