Voir la source de Espace unique de paiement en euros

{{voir homonymes|Single|Sepa (homonymie)}}{{Mettre à jour||date=mars 2022|commentaire=Nombreuses lacunes par rapport à l'article anglophone.}}[[Image:EU28 Single-Euro-Payment-Area -2013-.svg|vignette|320px|L’espace unique de paiement en euros avec ses {{nombre|36|membres}}]]
L’'''espace unique de paiement en euros''', en anglais {{Lang|en|'''''Single Euro Payments Area'''''}} ('''SEPA'''), est un espace de paiement en euro unifié mis en place par les banques membres du [[Conseil européen des paiements]] (CEP)  en réponse à la demande de la Commission européenne.

Cette initiative vise à harmoniser les moyens de paiement en [[euro]] (monnaie d’expression) entre les pays membres ([[virement bancaire|virements]], [[prélèvement bancaire|prélèvements]], [[carte bancaire]])<ref>{{Lien web |langue=Fr |auteur=espace unique de paiement en euros |titre=espace unique de paiement en euros |url=https://www.economie.gouv.fr/cedef/espace-unique-de-paiement-en-euros-sepa#:~:text=L'espace%20unique%20de%20paiement%20en%20euros%20(ou%20Sepa%2C,moyens%20de%20paiements%20europ%C3%A9ens%20%3A%20virement%2C |format=doc |accès url=libre |site=economie.gouv.fr |date=6 décembre 2021 |consulté le=27 mai 2023}}</ref>. Tous les pays de l'[[Union européenne]], même ceux n'ayant pas l'euro comme monnaie, plus le Royaume-Uni, Monaco, Andorre, le Vatican, la Suisse, le Liechtenstein, la Norvège, l'Islande et [[Saint-Marin]]<ref name="europeanpaymentscouncil.eu">[http://www.europeanpaymentscouncil.eu/knowledge_bank_detail.cfm?documents_id=328 List of SEPA Scheme Countries - updated with San Marino]</ref> sont membres du SEPA. À l'intérieur de la zone SEPA, un paiement transfrontalier en euro devra être traité avec la même rapidité, la même [[sécurité]] et dans les mêmes conditions qu’un paiement domestique. SEPA est donc complémentaire à l'instauration de l'euro en tant que devise de plusieurs pays européens.

La mise en place des moyens de paiements SEPA est dictée par la [[Directive sur les services de paiement]] publiée au ''[[Journal officiel de l'Union européenne]]'' le {{date-|5 décembre 2007}}, fournissant la base juridique nécessaire. En France le virement SEPA est proposé par les banques depuis 2008 et le prélèvement depuis 2010.

== Historique ==

Ce projet est né — après l’indication politique de la Commission européenne et de Banque centrale européenne — de l’initiative d’[[banque|établissements financiers]] de l’[[Union européenne]] ainsi que de la [[Suisse]], du [[Liechtenstein]], de la [[Norvège]] et de l’[[Islande]] qui ont constitué le [[Conseil européen des paiements]] (CPE), et ont été rejoints par [[Monaco]].<br />

Lors du [[Conseil européen de Lisbonne]] en {{date||mars|2000}}, les dirigeants européens ont fixé pour but à l’[[Union européenne]] (UE) de devenir l’économie la plus dynamique et la plus compétitive au monde à l’horizon [[2010]]. L’objectif étant d’atteindre une croissance moyenne de 3 % par an, de créer {{nombre|20|millions}} d’emplois entre [[2000]] et [[2010]]. Afin d’atteindre cet objectif plusieurs chantiers ont été lancés. Ces différents chantiers concernent l’emploi, l’[[innovation]], la libéralisation et l’environnement.

Dans le secteur bancaire, l’objectif était de créer avant [[2010]] un espace de paiement unique au sein duquel les individus et les entreprises pourront transférer des fonds en [[euro]] de manière aussi sûre, rapide, avec les mêmes règles et les mêmes coûts qu'au sein de leur pays de résidence.

Le projet SEPA s’inscrit donc dans la suite du passage à l’euro et s’articule autour d’une réforme réglementaire qui va contribuer à l’émergence d’un [[marché intérieur européen|marché unique]] des paiements de détail. Le SEPA est considéré comme devant finaliser l’introduction de l’euro comme monnaie unique.

== Données clés ==

=== Pays membres ===

La zone SEPA regroupe '''36''' pays: 
* Les '''20''' membres de l'[[Espace économique européen]] (EEE) et de l'[[Union européenne]] (UE) membres de la [[zone euro]].
* Les 7 membres de l'Espace économique européen et de l'Union européenne qui ne sont pas dans la zone euro.
* Les 3 membres de l'Espace économique européen qui ne sont pas dans l'UE : le [[Liechtenstein]], l'[[Islande]] et la [[Norvège]].
* La [[Suisse]] (membre de l'AELE) et le [[Royaume-Uni]], qui ne sont membres ni de l'EEE, ni de l'UE, ni de la zone euro.
* [[Andorre]], [[Monaco]], [[Saint-Marin]] et le [[Vatican]], membres ni de l'EEE, ni de l'UE, ni de la zone euro, mais dont la monnaie officielle est l'euro par accord avec l'UE.

{| class="wikitable sortable" rules="all" 
|- 
! Pays || Devise || Membre [[zone euro]] || Membre [[Union européenne|UE]] || Membre [[Espace économique européen|EEE]] || Membre [[Association européenne de libre-échange|AELE]] || Adhésion décalée 
|-
| {{DE}} || [[Euro|EUR]] || Oui || Oui || Oui || Non || - 
|-
| {{AD}} || [[Euro|EUR]] || Non || Non || Non || Non || {{Date|1|mars|2019}} <ref>{{Lien web |langue=fr-FR |nom=admin |titre=L’Andorre fait partie de la zone unique de paiements en euros (SEPA) * TOUTES LES PYRÉNÉES · France, Espagne, Andorre |url=https://all-andorra.com/fr/landorre-fait-partie-de-la-zone-unique-de-paiements-en-euros-sepa/ |site=TOUTES LES PYRÉNÉES · France, Espagne, Andorre |date=2019-03-04 |consulté le=2023-12-28}}</ref>
|-
| {{AT}} || [[Euro|EUR]] || Oui || Oui || Oui || Non || - 
|-
| {{BE}} || [[Euro|EUR]] || Oui || Oui || Oui || Non || - 
|-
| {{BG}} || [[Lev bulgare|BGN]] || Non || Oui || Oui || Non || - 
|-
| {{HR}} || [[Euro|EUR]] || Oui || Oui || Oui || Non || - 
|-
| {{CY}} || [[Euro|EUR]] || Oui || Oui || Oui || Non || - 
|-
| {{DK}} || [[Couronne danoise|DKK]] || Non || Oui || Oui || Non || - 
|-
| {{ES}} || [[Euro|EUR]] || Oui || Oui || Oui || Non || - 
|-
| {{EE}} || [[Euro|EUR]] || Oui || Oui || Oui || Non || - 
|-
| {{FI}} || [[Euro|EUR]] || Oui || Oui || Oui || Non || - 
|-
| {{FR}} || [[Euro|EUR]] || Oui || Oui || Oui || Non || - 
|-
| {{GR}} || [[Euro|EUR]] || Oui || Oui || Oui || Non || - 
|-
| {{HU}} || [[Forint|HUF]] || Non || Oui || Oui || Non || - 
|-
| {{IE}} || [[Euro|EUR]] || Oui || Oui || Oui || Non || - 
|-
| {{IS}} || [[Couronne islandaise|ISK]] || Non || Non || Oui || Oui || - 
|-
| {{IT}} || [[Euro|EUR]] || Oui || Oui || Oui || Non || - 
|-
| {{LV}} || [[Euro|EUR]] || Oui || Oui || Oui || Non || - 
|-
| {{Liechtenstein}} || [[Franc suisse|CHF]] || Non || Non || Oui || Oui || - 
|-
| {{LT}} || [[Euro|EUR]] || Oui || Oui || Oui || Non || - 
|-
| {{LU}} || [[Euro|EUR]] || Oui || Oui || Oui || Non || - 
|-
| {{MT}} || [[Euro|EUR]] || Oui || Oui || Oui || Non || - 
|-
| {{MC}} || [[Euro|EUR]] || Non || Non || Non || Non || {{Date|31|mars|2009}}<ref>[http://www.gouv.mc/304/wwwnew.nsf/1909$/5983C9B47267EDFAC12575E5004DB3CDFR?OpenDocument&1FR Acceptation de Monaco dans la zone SEPA au 31 mars 2009], communiqué de presse du Ministère d’État de la Principauté de Monaco.</ref> 
|-
| {{NO}} || [[Couronne norvégienne|NOK]] || Non || Non || Oui || Oui || - 
|-
| {{NL}} || [[Euro|EUR]] || Oui || Oui || Oui || Non || - 
|-
| {{PL}} || [[Złoty|PLN]] || Non || Oui || Oui || Non || - 
|-
| {{PT}} || [[Euro|EUR]] || Oui || Oui || Oui || Non || - 
|-
| {{CZ}} || [[Couronne tchèque|CZK]] || Non || Oui || Oui || Non || - 
|-
| {{RO}} || [[Leu roumain|RON]] || Non || Oui || Oui || Non || - 
|-
| {{UK}} || [[Livre sterling|GBP]] || Non || Non || Non || Non || - 
|-
| {{SMR}} || [[Euro|EUR]] || Non || Non || Non || Non || {{Date|01|février|2014}}<ref name="europeanpaymentscouncil.eu" /> 
|-
| {{SK}} || [[Euro|EUR]] || Oui || Oui || Oui || Non || - 
|-
| {{SLO}} || [[Euro|EUR]] || Oui || Oui || Oui || Non || - 
|-
| {{SE}} || [[Couronne suédoise|SEK]] || Non || Oui || Oui || Non || - 
|-
| {{CH}} || [[Franc suisse|CHF]] || Non || Non || Non || Oui || - 
|-
| {{VAT}} || [[Euro|EUR]] || Non || Non || Non || Non || {{Date|1|mars|2019}} 
|-
|}

Outre la France métropolitaine, les départements et régions d'outre-mer français ([[Guadeloupe]], [[Martinique]], [[Guyane]], [[La Réunion]] et [[Mayotte]]) et les territoires de [[Saint-Pierre-et-Miquelon]], [[Saint-Barthélemy (Antilles françaises)|Saint-Barthélemy]] et la partie française de [[Saint-Martin (Antilles françaises)|Saint-Martin]] font partie de l'espace SEPA.
Pour ce qui est des collectivités d’outre-mer du Pacifique, à savoir la [[Polynésie française]], la [[Nouvelle-Calédonie]] et [[Wallis-et-Futuna]] qui ne font pas directement partie du SEPA, le système SEPA COM Pacifique a été créé.

[[Gibraltar]], les [[Açores]], [[Madère]], les [[îles Canaries]], [[Ceuta]] et [[Melilla]] et les îles [[Åland]] font également partie cette zone<ref>{{en}} [http://www.europeanpaymentscouncil.eu/content.cfm?page=sepa_vision_and_goals Vision et objectifs du SEPA.]</ref>.

La zone SEPA inclut les territoires suivants : l'[[île de Man]] et les [[îles Anglo-Normandes]]<ref>https://www.gov.je/News/2016/pages/JerseyJoinsSEPA.aspx </ref>.

Le [[Monténégro]] et le [[Kosovo]], qui utilisent l'euro comme monnaie officielle en accord avec l'UE, ne sont pas membres de SEPA.

=== Objectifs et dates ===

Le projet SEPA doit permettre de créer des conditions économiques favorables au commerce au sein de la zone UE élargie. Le coût et les délais pour transférer des fonds vers un autre pays de l’[[Union européenne]] freinent le développement du commerce et limitent les investissements.

L'[[EuroSystème]] ([[Banque centrale européenne]] plus les Banques centrales nationales des pays dont la monnaie est l'euro) a donc appelé la communauté bancaire à mettre en place les instruments permettant d’atteindre cet objectif.

En [[2002]], la communauté bancaire ({{nombre|42|banques}} européennes, les trois ECSA – {{lang|en|''European Credit Sector Association''}} ainsi que l’[[Association Bancaire pour l’Euro|ABE]]) a créé l’EPC ({{lang|en|''European Payments Council''}} ou [[Conseil européen des paiements]]), association pan-européenne, dont le but est de construire les nouveaux instruments de paiement permettant d’atteindre les objectifs fixés par l’[[EuroSystème]]. L’EPC se concentre donc sur la mise en place des [[règles métier]] et des nouveaux standards.

L'EPC ambitionne de créer d’ici [[2010]] un ensemble de nouveaux moyens de paiement pouvant être mis à disposition de l’ensemble des clients particuliers/entreprises à l’intérieur de la zone SEPA.

Au sein de cet espace économique, les acteurs ([[citoyen]]s, [[entreprise]]s…) pourront émettre et recevoir des [[Moyen de paiement|paiements]] en euro, dans le cadre des frontières nationales ou transfrontières, sous les mêmes conditions de base, avec les mêmes droits et [[Obligation (droit)|obligations]], quel que soit leur lieu de résidence.

Le projet SEPA vise à rendre les [[monnaie scripturale|paiements scripturaux]] intra européens plus faciles et moins coûteux grâce à une convergence des [[norme]]s et pratiques nationales et européennes débouchant sur une consolidation des processus et [[systèmes de paiement]]. Cela permettra à terme l’effacement des frontières dans le domaine des paiements de détail pour un véritable [[marché intérieur européen|marché unique]].

Les entreprises ou les particuliers auront ainsi la possibilité de réduire les coûts associés à leur transaction financière et les moyens de rendre ces opérations plus lisibles et plus efficaces. SEPA permettra de réduire la complexité et le nombre d’[[intermédiaire financier|intermédiaires]] nécessaires pour collecter des fonds.

La mise en place des nouveaux instruments de paiement SEPA a débuté le {{date-|28 janvier 2008}} et devra être achevée au plus tard en 2014 compte tenu du nouveau calendrier.

Initialement, Le {{lang|en|''SEPA Credit Transfer''}} (SCT) devait remplacer définitivement le virement le {{date|1|février|2014}} (fin des échanges de virements au format national dans l'ensemble des pays concernés). La Commission Européenne a décidé d'instaurer une période de transition supplémentaire de six mois, la date définitive est fixée au {{date|1|août|2014}}<ref>[http://europa.eu/rapid/press-release_IP-14-6_fr.htm?locale=fr Espace unique de paiements en euros (SEPA): la Commission instaure une période de transition supplémentaire de six mois afin que consommateurs et entreprises subissent le moins de perturbations possible]</ref>. À partir du {{date-|1 août 2014}}, les opérations non conformes seront rejetées par les banques<ref>http://www.service-public.fr/professionnels-entreprises/actualites/00233.html</ref>.
Le {{lang|en|''SEPA Direct Debit''}} (SDD) remplace le prélèvement à la même date. En France, il ne sera pas nécessaire de signer de nouveaux mandats pour les prélèvements déjà en place : il y a « continuité du mandat ».

== Avantages attendus pour l'Europe ==
La standardisation des moyens de paiements entraînera une simplification, une réduction des coûts et des délais ({{nombre|24|heures}} garanti à l’horizon 2012), ainsi qu’une plus grande fiabilité des moyens de paiement.

La concurrence dans les moyens de paiement, ainsi que l’effet volume permettront une baisse des prix des moyens de paiements. Des économies cumulées de {{nombre|123|milliards}} d’euros sont attendues sur une période de 6 ans à partir de sa mise en place<ref name="capgemini">{{Lien web
|url=http://ec.europa.eu/internal_market/payments/docs/sepa/sepa-capgemini_study-final_report_en.pdf
|titre=SEPA: potential benefits at stake
|auteur=Capgemini Consulting
|date=10/12/2007
|page=6 sur 40 du fichier
|consulté le=17 janvier 2012
}}</ref>, les économies augmentant chaque année avec l'augmentation de l'utilisation des paiements électroniques. Ces économies ne devraient pas avoir d'impact sur les marges des banques<ref name="capgemini" />.

La standardisation facilitera la surveillance des paiements en Europe et facilitera le contrôle de la fraude et du blanchiment.

Ce nouveau système permet l'autorisation unique de prélèvement, et ne nécessite pas que la banque soit informée de l'autorisation de prélèvement. Au Royaume-Uni, cela a permis à la fraude de passer de 1 % à 10 % en moins de dix années<ref>{{lien web |auteur1=franceinfo avec [[Agence France-Presse|AFP]] |titre=L'UFC s'inquiète de la sécurité du nouveau système de paiement européen |url=https://www.francetvinfo.fr/economie/votre-argent/ufc-s-inquiete-de-la-securite-du-nouveau-systeme-de-paiement-europeen_510825.html |site=Francetvinfo.fr |périodique=Franceinfo |date=21-01-2014 |consulté le=15-07-2020}}.</ref>.

== Nouveaux instruments de paiement ==
[[Fichier:IBANMap-World6.svg|thumb|upright=2|États utilisant la norme IBAN dans le monde :
{{Légende/Début}}
{{Légende|orange|IBAN seul}}
{{Légende|red|IBAN et [[Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication|SWIFT]]}}
{{Légende|#6495ed|Zone SEPA (IBAN et SWIFT))}}
{{Légende|#483d8b|Zone SEPA et utilisation de l'[[euro]]}}
{{Légende/Fin}}]]

Les travaux menés par l’EPC depuis juin [[2002]] ont abouti à l’adoption en septembre [[2005]] d’un cadre d’[[interopérabilité]] pour les systèmes de paiements par carte ({{lang|en|''SEPA Card Framework''}} ou SCF) et à la rédaction des règles fonctionnelles pour de nouveaux instruments de [[virement bancaire|virement]] et de [[prélèvement bancaire|prélèvement]], respectivement {{lang|en|''SEPA Credit Transfer''}} (SCT) et {{lang|en|''SEPA Direct Debit''}} (SDD). L’EPC a défini des « {{lang|en|''scheme''}} », c’est-à-dire des règles, standards et pratiques métiers applicables au traitement des ordres de paiement, ainsi que les [[Donnée (informatique)|données]] nécessaires à leur échange.

Ces trois moyens de paiements (virements, prélèvements et paiements par carte) représentent 89,63 % des paiements en Europe en 2006. Ils représentent, en 2006, plus de 95 % des moyens de paiement pour tous les pays, sauf au Royaume-Uni, au [[Portugal]], en [[Grèce]], en [[Irlande (pays)|Irlande]], en [[Italie]], en [[France]], à [[Chypre (pays)|Chypre]] et à [[Malte]]<ref name="DHSepa">{{harvsp|Hallépée|2009|id=Hallépée20092}}</ref>.

Le chèque qui représente moins de 5 % des paiements en Europe reste un moyen de paiement national. Son acceptation hors de son pays d’émission est coûteuse et est en général refusée par les commerçants.

=== SCT : {{lang|en|''SEPA Credit Transfer''}} (le [[virement]] SEPA) ===

Le projet SCT vise à créer un instrument de paiement permettant d’effectuer des transferts non urgents libellés en euros entre clients situés au sein de la zone SEPA.

Ainsi, pour l'utilisateur, il n’y a plus de différence entre un virement national et un virement transfrontalier au sein de l'SEPA. Il deviendra dès lors beaucoup plus facile à deux entités ne faisant pas partie d’un même pays d’utiliser le virement pour s’échanger des fonds.

=== SDD : {{lang|en|''SEPA Direct Debit''}} (le [[prélèvement bancaire|prélèvement]] SEPA) ===

==== Généralités ====
Le projet « {{lang|en|''SEPA Direct Debit''}} » vise à créer un système permettant de traiter les opérations de type prélèvements (en Belgique : [[domiciliation bancaire]]) dans les pays de la zone SEPA. Cela permet de débiter le compte d’une personne ou d'une entreprise (nommée le débiteur) détenu auprès d’une banque (appelée la banque du débiteur) de la zone SEPA sur simple requête du créancier (ce dernier devant lui aussi être situé dans la zone SEPA).

Le prélèvement SDD permet de traiter de la même façon des opérations de débit récurrentes ou ponctuelles, et ce sans limite de montant. Il a pour vocation d'être utilisé pour des opérations non urgentes, libellées en euro, entre utilisateurs de la zone SEPA. Sans différence entre un prélèvement national et un prélèvement transfrontalier, il devient dès lors beaucoup plus facile à deux entités ne faisant pas partie d’un même pays d’utiliser le prélèvement pour régler les opérations courantes (factures, abonnements…).

Le projet SDD fût certainement un des projets les plus complexes tant les différences au niveau européen concernant le domaine des prélèvements étaient importantes. En outre, sa mise en œuvre a dû se faire sans discontinuité pour les autorisations de prélèvements en cours. Le SDD permet d’harmoniser et d’uniformiser les pratiques actuellement utilisées dans les pays de la zone SEPA pour effectuer un prélèvement bancaire.

Le SDD nécessite d'attribuer aux fournisseurs un ICS ou Identifiant Créancier SEPA.

Le SDD nécessite d'établir un mandat de prélèvement - référence unique de mandat (RUM)<ref>[http://sepafrance-temp.fr/bds/data/esmb/GT%204%20-%20Periode%20transitoire/SG_Fraude/130701_Guide_constitution_RUM_vfin_val_Comitee_national_SEPA_2.pdf Guide de bonnes pratiques pour la constitution de la Référence Unique de Mandat (RUM)]</ref>. Cette référence unique de mandat doit être communiquée au débiteur avant le premier prélèvement SEPA. Toutefois la réglementation établit un principe de continuité des mandats nationaux qui permet d’éviter de faire signer, de nouveau, des mandats pour les prélèvements existants, objets de la migration au SDD.

==== Changements notables par rapport aux situations antérieures ====

* La banque du débiteur ne détient plus l'autorisation de prélèvement : avec le SEPA, le créancier est le seul à détenir un [[Moyen_de_paiement|mandat]] qui lui permet de prélever les sommes que le débiteur lui doit en théorie. Le débiteur ne peut donc plus intervenir auprès de sa banque pour faire cesser des prélèvements, mais auprès du créancier, où que ce dernier soit localisé dans SEPA ;
* Les délais de remboursement sont considérablement réduits : non plus deux ou cinq ans suivant les délais de [[Prescription (droit)|prescription]] en matière civile mais seulement huit semaines après la date du débit pour tout motif, ou 13 mois dans le cas d'absence de mandat.

=== SCP : {{lang|en|''SEPA Card Payment''}} (le paiement électronique ou par [[carte bancaire]] SEPA) ===

Dans le domaine [[monétique]], le projet SEPAn anciennement SCF (SEPA Card Framework), vise à construire l’Europe des paiements électroniques. Une fois le projet SCF terminé chaque porteur de carte bancaire devra être en mesure d’effectuer des transactions avec sa [[carte bancaire]], quel que soit l’endroit où il se trouve à l’intérieur de la [[zone euro]].

Cet objectif passe donc par l’[[interopérabilité]] : les cartes et les terminaux de paiements devront être compatibles avec les normes [[Europay Mastercard Visa|EMV]] ([[Mastercard|Europay]], [[Mastercard]], Visa). Les transactions de type paiements et retraits carte au sein de la zone SEPA doivent être aussi faciles et posséder les mêmes avantages que les transactions carte nationales<ref name="DHMonétique">{{harvsp|Hallépée|2009}}</ref>.

== Nouvelles infrastructures de paiement ==
Le projet SEPA débouchera sur la mise en place de nouvelles infrastructures de place permettant de traiter ces opérations au niveau européen. Le projet SEPA engendrera la création de plusieurs [[Automated Clearing House|ACH]] ou PE-ACH ([[Pan-European Automated Clearing House]]), plates-formes de compensation européennes. On peut notamment citer comme PE-ACH : le système STEP2 de l’[[Association bancaire pour l'euro|Association bancaire pour l’euro (ABE)]] qui permet actuellement à toute entité située au sein de l’UE d’émettre un virement non urgent libellé en euro vers une contrepartie située n’importe où dans l’UE. Le système [[STEP2]] prend en charge les opérations de type SCT et SDD (depuis le {{date-|3 novembre 2009}}). Le système [[système STET-CORE|SEPA.EU]] de la société STET (successeur du [[Système Interbancaire de Télécompensation|SIT]] et du STET-CORE)<ref name="DHSepa" />.

== Statistiques sur l'usage des moyens de paiements en Europe ==

{| class="wikitable centre"
|+En pourcentage du nombre de transactions
|-
! style="background: #efefef;" | Pays
! colspan="5" style="background: #ffdead;" | {{lang|en|''Credit Transfers (virements)''}}
! colspan="5" style="background: #ffdead;" | {{lang|en|''Direct Debits (prélèvements automatique)''}}
! colspan="5" style="background: #ffdead;" | {{lang|en|''Card Payements (cartes de paiement)''}}

|-
!Année
!2002
!2003
!2004
!2005
!2006
!2002
!2003
!2004
!2005
!2006
!2002
!2003
!2004
!2005
!2006
|-
|Belgique
| 47,39   
| 43,78   
| 43,85   
| 43,17   
| 42,49   
| 9,91   
| 11,53   
| 11,76   
| 11,57   
| 11,69   
| 33,88   
| 36,82   
| 37,36   
| 39,02   
| 40,28
|-
|République tchèque
| 66,72   
| 54,15   
| 52,85   
| - 
| - 
| 27,80   
| 37,41   
| 34,77   
| - 
| - 
| 5,44   
| 8,35   
| 10,93   
| - 
| - 
|-
|Danemark
| 24,47   
| 24,08   
| 22,54   
| 22,78   
| 21,60   
| 15,72   
| 15,08   
| 14,52   
| 15,04   
| 14,22   
| 54,51   
| 56,47   
| 59,59   
| 59,54   
| 62,60   
|-
|Allemagne
| 45,67   
| 43,09   
| 42,23   
| 42,24   
| 42,19   
| 37,46   
| 40,64   
| 41,44   
| 41,92   
| 42,78   
| 15,34   
| 15,01   
| 15,30   
| 14,93   
| 14,15   
|-
|Estonie
| 57,47   
| 51,23   
| 47,56   
| 43,04   
| 39,72   
| 7,65   
| 8,04   
| 7,68   
| 7,51   
| 7,14   
| 34,81   
| 40,69   
| 44,73   
| 49,43   
| 53,13   
|-
|Grèce
| 11,50   
| 11,58   
| 13,67   
| 19,16   
| 20,02   
| 12,80   
| 10,66   
| 10,53   
| 10,86   
| 11,18   
| 55,64   
| 53,53   
| 51,95   
| 48,78   
| 49,00   
|-
|Espagne
| 14,58   
| 18,58   
| 16,14   
| 15,24   
| 14,54   
| 42,43   
| 41,30   
| 46,75   
| 46,34   
| 44,66   
| 36,98   
| 34,80   
| 29,47   
| 31,37   
| 35,72   
|-
|France
| 19,21   
| 18,90   
| 18,47   
| 16,93   
| 17,52   
| 16,36   
| 17,19   
| 18,07   
| 17,67   
| 18,32   
| 30,68   
| 31,71   
| 33,05   
| 36,87   
| 37,60   
|-
|Irlande
| 13,17   
| 13,88   
| 15,10   
| 28,61   
| 27,57   
| 12,96   
| 12,86   
| 13,48   
| 16,99   
| 18,01   
| 47,52   
| 48,20   
| 48,23   
| 31,05   
| 33,83   
|-
|Italie
| 31,61   
| 31,50   
| 30,64   
| 29,81   
| 29,56   
| 12,83   
| 12,82   
| 13,24   
| 13,17   
| 13,31   
| 29,09   
| 30,46   
| 32,30   
| 34,02   
| 34,29   
|-
|Chypre
| 8,11   
| 8,58   
| 12,77   
| 14,89   
| 14,79   
| 12,77   
| 13,48   
| 15,08   
| 14,81   
| 15,90   
| 27,97   
| 30,29   
| 29,37   
| 30,61   
| 32,30   
|-
|Lettonie
| 82,62   
| 76,82   
| 71,74   
| 68,21   
| 63,68   
| 0,22   
| 0,41   
| 0,76   
| 1,04   
| 2,20   
| 17,08   
| 22,72   
| 27,45   
| 30,72   
| 34,07   
|-
|Lituanie
| 64,82   
| 58,15   
| 53,35   
| 48,54   
| 52,12   
| 1,52   
| 2,69   
| 3,29   
| 3,24   
| 3,85   
| 30,35   
| 37,39   
| 42,06   
| 47,32   
| 43,55   
|-
|Luxembourg
| 26,28   
| 24,61   
| 23,07   
| 22,68   
| 48,25   
| 8,38   
| 9,19   
| 9,37   
| 9,63   
| 10,09   
| 59,01   
| 60,01   
| 61,39   
| 62,19   
| 38,48   
|-
|Hongrie
| 58,68   
| 55,72   
| 58,49   
| 77,48   
| 76,74   
| 22,78   
| 21,85   
| 18,21   
| 9,22   
| 9,34   
| 18,24   
| 22,11   
| 23,00   
| 13,19   
| 13,80   
|-
|Malte
| 15,06   
| 14,50   
| 15,43   
| 17,25   
| 17,17   
| 1,79   
| 1,90   
| 2,26   
| 2,72   
| 3,08   
| 17,86   
| 18,29   
| 20,85   
| 24,34   
| 26,95   
|-
|Pays-Bas
| 36,98   
| 35,49   
| 33,82   
| 32,65   
| 32,65   
| 27,78   
| 27,93   
| 28,12   
| 27,30   
| 27,15   
| 32,68   
| 33,53   
| 34,66   
| 36,27   
| 36,27   
|-
|Autriche
| 47,41   
| 50,86   
| 50,48   
| 49,28   
| 47,49   
| 34,28   
| 37,45   
| 34,85   
| 35,28   
| 35,71   
| 17,64   
| 11,31   
| 13,18   
| 13,89   
| 15,15   
|-
|Pologne
| 80,23   
| 79,31   
| 77,63   
| 74,51   
| 71,35   
| 0,36   
| 0,57   
| 0,81   
| 1,03   
| 1,13   
| 19,04   
| 19,91   
| 21,52   
| 24,46   
| 27,52   
|-
|Portugal
| 5,77   
| 7,79   
| 6,61   
| 9,09   
| 10,06   
| 11,31   
| 12,36   
| 12,58   
| 11,37   
| 11,28   
| 58,20   
| 58,39   
| 60,29   
| 62,27   
| 63,61   
|-
|Slovénie
| - 
| - 
| 55,51   
| 54,88   
| 54,89   
| - 
| - 
| 12,35   
| 12,15   
| 12,57   
| - 
| - 
| 31,51   
| 32,67   
| 32,24   
|-
|Slovaquie
| - 
| 82,81   
| 81,15   
| 63,09   
| 66,81   
| - 
| 1,56   
| 1,65   
| 18,26   
| 16,11   
| - 
| 15,58   
| 17,16   
| 18,59   
| 17,04   
|-
|Finlande
| 51,62   
| 49,37   
| 46,88   
| 45,47   
| 42,51   
| 5,23   
| 5,55   
| 5,64   
| 5,26   
| 5,11   
| 43,00   
| 44,94   
| 47,37   
| 49,19   
| 52,34   
|-
|Suède
| 37,99   
| 32,01   
| 29,96   
| 29,55   
| 29,17   
| 10,37   
| 9,87   
| 9,27   
| 9,25   
| 10,05   
| 51,41   
| 58,03   
| 60,70   
| 61,13   
| 60,73   
|-
|Royaume-Uni
| 17,38   
| 17,97   
| 19,72   
| 21,43   
| 21,21   
| 19,75   
| 19,75   
| 19,66   
| 19,56   
| 19,82   
| 42,22   
| 43,99   
| 44,77   
| 45,14   
| 46,64   
|-
! style="background: #ffdead;"|Zone Euro
! style="background: #ffdead;"| 31,72   
! style="background: #ffdead;"| 31,35   
! style="background: #ffdead;"| 30,38   
! style="background: #ffdead;"| 30,06   
! style="background: #ffdead;"| 30,23   
! style="background: #ffdead;"| 25,00   
! style="background: #ffdead;"| 26,95   
! style="background: #ffdead;"| 28,46   
! style="background: #ffdead;"| 28,55   
! style="background: #ffdead;"| 28,91   
! style="background: #ffdead;"| 27,59   
! style="background: #ffdead;"| 27,49   
! style="background: #ffdead;"| 27,88   
! style="background: #ffdead;"| 29,20   
! style="background: #ffdead;"| 29,69   
|-
! style="background: #ffdead;" |UE
! style="background: #ffdead;"| 28,64   
! style="background: #ffdead;"| 28,41   
! style="background: #ffdead;"| 29,52   
! style="background: #ffdead;"| 29,65   
! style="background: #ffdead;"| 29,87   
! style="background: #ffdead;"| 23,39   
! style="background: #ffdead;"| 24,83   
! style="background: #ffdead;"| 25,36   
! style="background: #ffdead;"| 25,15   
! style="background: #ffdead;"| 25,35   
! style="background: #ffdead;"| 31,71   
! style="background: #ffdead;"| 32,18   
! style="background: #ffdead;"| 32,30   
! style="background: #ffdead;"| 33,67   
! style="background: #ffdead;"| 34,41   
   
|}

Ce tableau est extrait des statistiques de la Banque centrale européenne {{lang|en|''ECB Blue book''}}<ref>[http://sdw.ecb.europa.eu/reports.do?node=100000760 Payments Statistics] sur le site de la  [[Banque centrale européenne]]</ref>.

== Mise en œuvre du SEPA dans les différents pays d'Europe ==
L'état d'avancement en Europe est publié par la [[Banque centrale européenne]]<ref>{{lien web |titre=Retail payments |url=http://www.ecb.europa.eu/paym/sepa/about/indicators/html/index.en.html |site=European Central Bank |consulté le=15-07-2020}}.</ref>. L'[[échéance]] de fin de migration de l'ensemble du projet est prévue en {{date-|juin 2014}}<ref>[http://atelier.net/tremplins/prelevement-sepa-demarrage-perspectives Prélèvement SEPA : démarrage et perspectives] mais dans son volet prélèvement, ce projet européen est une réalité en France depuis novembre 2010.</ref>. Ce [[système de paiement]] [[européen]] utilise la norme [[ISO 20022]] qui propose un [[dictionnaire]] [[Objet métier|métier]]. Développé notamment par le [[W3C]], ce modèle de transfert de données utilise [[XML]] et se base sur l'[[IBAN]].

=== En France ===
Afin de coordonner la mise en œuvre des moyens de paiement SEPA en France, la [[Banque de France]] et la [[Fédération bancaire française]] ont créé le ''Comité national SEPA'', qu’elles coprésident. La première réunion a eu lieu le {{date|7 avril 2006}} à Paris.
Lors d’une deuxième réunion, le {{date|27 octobre 2006}}, le Comité a présenté le plan de migration de la France à SEPA. Il précise les choix de la France et fournit un planning prévisionnel.
Lors de sa troisième réunion, le {{date|27 mars 2007}}, le Comité annonce qu’il va ajuster le calendrier de migration du prélèvement, dans l’attente du cadre juridique européen harmonisé<ref>[http://www.fbf.fr/Web/internet/content_presse.nsf/(WebPageList)/Moyens+de+paiement+européens+en+France+++Le+Comite+national+SEPA+adapte+le+calendrier+?Opencalendrier de migration du prélèvement]</ref>. Lors de sa dernière réunion, le Comité national SEPA a adopté la deuxième version du plan de migration, qui tient compte du nouveau calendrier. Ainsi, le virement SEPA est disponible depuis le {{date-|28 janvier 2008}}<ref>[http://www.fbf.fr/Web/internet/content_presse.nsf/(WebPageList)Le+Comite+national+SEPA+adopte+la+2eme+version+du+plan+de+migration+de+la+France+et+met+en+ligne+le+site+Internet+www.sepafrance.fr?Open virement SEPA disponible depuis le 28 janvier 2008]</ref>{{,}}<ref>[http://www.sepafrance.fr/fr/content/le-plan-national-de-migration-v2 Voir la {{2e|version}} du plan de migration]</ref>.

Ce comité réunit les représentants des banques et des utilisateurs des futurs moyens de paiement : administrations, entreprises, commerçants, particuliers. Il vise à organiser l’ensemble des travaux d’adaptation nécessaires pour la mise en place de ces moyens de paiement et à définir un plan de migration.

En 2022, les chèques ne représentent que 3,3 % (environ {{nombre|1|milliards}} de chèques par an, en baisse de 8,8% en volume) des paiements français, soit, en valeur 1,1%, des transactions scripturales<ref>''Rapport annuel 2022'', Observatoire de la sécurité des moyens de payement, Banque de France, 11/07/2023, https://www.banque-france.fr/system/files/2023-09/rapport_annuel_de_lobservatoire_de_la_securite_des_moyens_de_paiement_2022.pdf</ref>. La France était historiquement, et de loin, le plus gros consommateur de chèques en Europe, et ceux-ci ne seront pas pris en compte par le SEPA. En 2014, la moyenne européenne de l’usage des chèques est de 4 %<ref>Etude cartographique des moyens de paiement en Europe sur l'année 2014</ref> de l’ensemble des paiements (contre 12% en France à l'époque). Le [[chèque]] ne représentait que moins de 1 % des paiements dans {{nombre|14|pays}} de l’Union Européenne en 2006. Néanmoins, la démocratisation des payements (carte, sans-contact, payements mobiles et prélèvements automatiques) en France a durablement diminué l'utilisation du chèque.

En ce qui concerne les paiements électroniques, le SCT devrait concurrencer l'[[AFB160]] et dans une moindre mesure l'[[AFB320]].
Pour le moment, il n'y a pas de modification par la SEPA de l'usage des formats électroniques de relevés de comptes [[AFB120]], [[MT940]], [[MT942]].

=== En Belgique ===
{{à compléter}}
{{Loupe|contenu=Voir le [http://www.sepabelgium.be/fr/node/163 plan de migration belge]}}

== Sources ==
=== Références ===
{{Références}}

=== Bibliographie ===
* {{Ouvrage | titre = L'Univers de la Monétique |prénom1= Didier|nom1=Hallépée |éditeur = Carrefour du Net | année =2009}}
* {{Ouvrage | titre = Le Sepa |prénom1= Didier |nom1=Hallépée |éditeur = Carrefour du Net | année = 2009|id=Hallépée20092}}

== Compléments ==
=== Liens externes ===

*[https://www.tresor.economie.gouv.fr/sepa La page SEPA sur le site du ministère des finances français]
*[https://mandatsepa.fr/ Mandat SEPA]
* [http://www.banques-sepa.fr/ Les banques accompagnent les entreprises pour le passage à SEPA]
* {{en}} [http://www.europeanpaymentscouncil.eu/index.cfm Site officiel du Conseil européen des paiements.]
* [http://www.sepafrance.fr/ Comité national SEPA en France], [http://www.sepabelgium.be/fr en Belgique] et [http://www.sepa.ch/fr/home.html en Suisse].
* [http://www.ecb.int/pub/pdf/other/singleeuropaymentsarea200602fr.pdf Vers un espace unique de paiement en euros, objectifs et échéances, {{4e|rapport}} d’étape], [[Banque centrale européenne]]. {{pdf}}
* {{en}} [http://www.abe-eba.eu/SEPA-Compliance-N=e48afd4b-23f7-43bd-899d-20c1fbaf70b7-L=EN.aspx {{lang|en|''SEPA Compliance''}}], {{lang|en|Euro Banking Association}}.
* {{en}} [http://www.iso20022.org/ {{lang|en|ISO 20022 : ''Universal financial industry message scheme''}}], couvrant le SEPA.

{{Palette Politique monétaire et financière de l'Union européenne}}
{{Portail|économie|finance|Union européenne|Europe}}

[[Catégorie:Système de paiement]]
[[Catégorie:Système bancaire dans l'Union européenne]]
[[Catégorie:Euro]]
[[Catégorie:Politique de liberté, de sécurité et de justice de l'Union européenne]]