Voir la source de Banque

{{Voir homonymes|Banque (homonymie)}}
{{sources à lier|date=août 2013}}
[[Fichier:The oldest surviving bank in the world. Siena, Italy. (23117920029).jpg|vignette|La banque [[Monte dei Paschi di Siena]], plus vieille banque du monde.]]

Une '''banque''' est une [[institution financière]] qui fournit des services bancaires, soit notamment de [[Dépôt bancaire|dépôt]], de [[Établissement de crédit|crédit]] et [[Intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement|paiement]]. Le terme de banque peut désigner de façon générale le [[secteur bancaire]].

Les banques jouent un rôle essentiel dans la stabilité et le fonctionnement du [[système financier]], et sont en général soumises à une importante surveillance prudentielle de la part de l'État.

Le {{date|4 décembre}} est la [[journée internationale]] des banques.

== Définitions ==
{{Section à sourcer|date=mai 2024}}{{Section trop longue|date=mai 2024}}

=== Définitions communes ===
[[Fichier:Schéma des notions de banques et d'établissements de crédit.svg|thumb|Schéma présentant l'interaction entre les notions de banque et d'établissement de crédit au regard du droit de l'Union européenne]]
[[Fichier:Paolo Monti - Serie fotografica - BEIC 6336964.jpg|thumb|Un guichet bancaire en Italie en 1970, photographié par [[Paolo Monti]].]]
Le dictionnaire Larousse définit la banque comme un {{Citation|établissement financier qui, recevant des fonds du public, les emploie pour effectuer des opérations de crédit et des opérations financières}}<ref>{{Lien web|langue=fr|titre=Définitions : banque|url=http://www.larousse.fr/dictionnaires/francais/banque/7863|site=larousse.fr|consulté le=2017-09-28}}</ref>. Au sens du [[droit]] positif français, essentiellement d'origine européenne, une banque est l'une des catégories légales d'[[établissement de crédit]] (article L. 511-1 du [[Code monétaire et financier]]).

Ces Établissement de crédit exercent sous la condition de disposer d'une autorisation administrative, telle que l'agrément, en France ; ils pratiquent l'octroi des [[opération de banque|opérations de banque]] (article L.311-1 de ce même Code monétaire et financier). L'activité étant subordonnée à cette autorisation conduit parfois à qualifier cette exclusivité de « [[monopole]] », terme juridiquement et économiquement inadéquat. De plus, ces établissements bancaires ne disposent pas davantage du monopole de la [[distribution bancaire]], qui représente la fonction de commercialisation. Ils partagent cette fonction de distribution bancaire avec d'autres acteurs bancaires, les [[intermédiaires]] qui ne sont pas des banques.

La taille d'un établissement de crédit se mesure soit en fonction de son chiffre d'affaires (ou produit net bancaire), soit en fonction de celle de son bilan comptable (total des actifs), soit encore de ses parts de marché ou du nombre de ses employés. En 2014, la plus grande banque au monde, par le total des actifs, est la banque chinoise [[Industrial & Commercial Bank of China]], devant la britannique [[HSBC]].

Une banque est donc, à la fois, une [[entreprise]] qui :
* produit des services bancaires : crédits, réception des dépôts du public, paiements ;
* en fait le [[commerce]] ou la distribution, soit directement, soit par des relations avec des intermédiaires bancaires ;
* fait commerce d'autres services accessoires ou connexes, tels que des services d'investissement, de l'assurance, ou tout autre prestation de service.

Elle est ainsi au cœur du commerce de l'[[monnaie|argent]] et en responsabilité directe dans la gestion des risques financiers présents dans un système économique.

Cette activité peut être exercée pour le compte de clients de différentes manières : recevoir et garder des fonds, proposer divers placements ([[épargne]]), fournir des moyens de paiement (chèques, cartes bancaires) et de change, [[prêt]]er de l'argent ([[crédit]]), et plus généralement se charger de tous services financiers. Une banque commerciale peut également intervenir pour réaliser des opérations et des interventions sur les marchés financiers pour son compte ou celui de sa clientèle.

Les activités de banque de dépôt (ou « banque commerciale ») peuvent se distinguer de celles des banques d'investissement ou d'affaires, encore que beaucoup d'établissements bancaires se livrent conjointement à ces deux types d'activité, ce qui donne régulièrement lieu à débat (voir celui inauguré au début du {{s-|XX}} par la [[doctrine Germain]]).

En raison de l'importance des activités bancaires dans l'économie d'un pays, les banques sont soumises à une législation précise encadrant l'exercice et le contrôle de leurs actions. Collecter des dépôts, gérer et distribuer des crédits, délivrer des outils ou des services de paiements « bancaires » (chèques, cartes de paiement, virements, prélèvements, principalement) sont donc des activités réservées à des établissements agréés et soumis à autorisation préalable.

Les deux fonctions des banques commerciales, gérer les risques et vendre les produits bancaires, doivent être clairement dissociées. En effet, des entreprises sans agrément, mais immatriculées, peuvent distribuer des produits bancaires, dont les risques restent gérés par les établissements bancaires<ref>{{Article|auteur1=Laurent Denis|titre = Droit de la Distribution Bancaire|périodique =[[Agefi]]|année = 2014|lire en ligne = http://www.agefi.fr/articles/une-approche-didactique-de-la-distribution-bancaire-1274606.html}}</ref>.

Les banques commerciales assurent la bonne tenue d'un registre des comptes et la gestion des transferts entre ces comptes. À ce titre elles facilitent les échanges économiques et contribuent à la traçabilité des flux financiers. L'État leur confère souvent la responsabilité d'assurer la [[traçabilité]] des opérations financières et ainsi de contribuer à la lutte contre les trafics illicites, le [[blanchiment d'argent]] ou plus récemment contre la fraude fiscale (voir en particulier la lutte contre les [[paradis fiscaux]]).

Dans le système bancaire, les établissements bénéficient d'un pouvoir important étant des agents économiques de la création de la monnaie. Les banques ont en effet la faculté de créer et de gérer des [[dette]]s. Toute dette ainsi créée équivaut à une création de monnaie, toute dette éteinte par son remboursement équivaut à une destruction de monnaie. L'impact économique de cette [[monnaie scripturale]] selon les mécanismes décrits par la théorie économique est fort :
* d'une part la création de monnaie produit une injection de liquidité dans le circuit économique qui se trouve être amplifié par l'[[effet multiplicateur du crédit]] ;
* d'autre part quand le crédit offert sert à financer un investissement, celui-ci peut provoquer une série d'investissements induits ([[effet accélérateur]]).

En sens contraire, les restrictions de liquidité ou de financement qui seraient pratiquées par les établissements bancaires provoquent des restrictions immédiates sur l'économie.

La dynamique qui permet aux banques de fournir du crédit aux agents économiques est techniquement permise :
* par le système des [[fonds propres réglementaires]] : une banque est en mesure de prêter davantage que le montant des capitaux propres qu'elle détient ;
* par le principe de la transformation, selon lequel, toujours dans le respect des règles prudentielles, elles peuvent {{Incise|dans une certaine proportion}} financer des crédits à plus long terme avec une base de ressources disponibles à plus court terme.

Toutes ces décisions constituent une prise de risque qui doit être convenablement appréciée et maîtrisée, même si en contrepartie, elles créent le soutien nécessaire aux activités économiques jugées saines et opportunes.

En sus des [[billet de banque|billets de banque]] et des [[pièce de monnaie|pièces de monnaie]], la [[monnaie scripturale]] - qui matérialise le résultat de ces décisions - figure dans les comptes des banques et représente maintenant des montants considérables (plus de 90 % de la [[masse monétaire]] définie comme la quantité de monnaie en circulation). Ceci explique qu'elle soit encadrée :
* du point de vue de leur existence par l'obtention d'une autorisation d'exercer la profession bancaire ;
* sur le plan de leur activité par la réglementation (loi nationale mais aussi des règlements internationaux) ;
* sur le plan des contrôles d'activité par la supervision dans chaque pays opérée par une [[banque centrale]], mais aussi par d'autres organismes ou agences professionnels.

=== Définitions juridiques ===
{{section à sourcer|date=mai 2024|section=oui}}
Le cadre bancaire et financier, en [[France]], est donné par le [[Code monétaire et financier]].

Ce recueil normatif ne procure pas de définition juridique de la « banque ».

En revanche, il propose et connaît six natures juridiques d'établissements :
* un [[établissement de crédit]]<ref>article L. 511-1 du code monétaire et financier</ref>
* un [[prestataire de services d'investissement]]<ref>article L. 531-1 du code monétaire et financier</ref>
* un [[établissement financier]] ;
* un [[établissement de paiement]] ;
* un établissement [[monnaie électronique]] ;
* la [[SFIL|société de financement]], créée en 2013 ;
* ainsi que leurs différents [[intermédiaire]]s, dont les [[intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement|intermédiaires en opérations de banque et en services de paiement]] (IOBSP), ou encore, les [[Intermédiaire en financement participatif]], depuis le {{date|1 octobre 2014}}.

Les banques appartiennent donc à la catégorie juridique et économique des [[établissements de crédit]], lesquels réalisent des opérations de banque telles que définies par la loi dans le respect des dispositions législatives et réglementaires correspondantes.

En France, l'article L.311-1 du code monétaire et financier donne la définition suivante : {{Citation|les opérations de banque comprennent la réception de fonds du public, les opérations de crédit, ainsi que les services bancaires de paiement}}<ref>https://www.legifrance.gouv.fr/codes/article_lc/LEGIARTI000027643311</ref>.

Dans chaque [[zone monétaire]], l'activité bancaire se trouve être supervisée par une banque - la [[banque centrale]] - disposant d'un statut particulier lui assurant une relative indépendance pour assurer des missions spécifiques :
* l'émission des billets et définition de la [[politique monétaire]] ;
* la surveillance et le contrôle - éventuellement disciplinaire- de l'activité bancaire.

Il existe plusieurs types de « banques » en fonction :
* des activités qu'elles entreprennent (banque de dépôt, banque d'affaire, banques spécialisée dans un type de prêt, banque généraliste, banque universelle, etc.) ;
* des relations qu'elles entretiennent avec leur clientèle : relations impersonnelles au coup par coup : ''spot banking'' ou relations plus personnalisées ou entretenues à long terme) ;
* de leurs modes ou canaux de distribution : banques en ligne, banques avec agences, banques avec intermédiaires indépendants ([[intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement]]).

Le terme « banque » peut renvoyer, soit à un type d'établissement, soit à un secteur d'activité. En ce cas, il convient de noter que « la banque » regroupe des entreprises qui peuvent avoir différents statuts juridiques : « les banques » ne sont pas les seules à composer « la banque ».

== Histoire de l'activité bancaire ==
{{Section à sourcer|date=mai 2024}}{{Article détaillé|Histoire de la banque}}
Les premières techniques de banques sophistiquées de l'[[Chronologie de l'histoire des banques en Europe|histoire bancaire européenne]] apparaissent dans les villes italiennes de Florence et Gênes à la fin du Moyen Âge<ref>{{Lien web|langue=fr|auteur1=Jean-Babtiste Noé|titre=Jean-Babtiste Noé|url=http://www.jbnoe.fr/L-Italie-berceau-des-banques-et-du|site=jbnoe.fr|périodique=Chronique parue dans l’Opinion|date=26 novembre 2015|consulté le=6 décembre 2019}}</ref>.  Dans le quartier du [[Rialto (Venise)|Rialto]] à [[Venise]], la première banque publique est créée en 1587<ref>{{Article|prénom1=Ugo|nom1=Tucci|titre=Il Banco della Piazza di Rialto, première banque publique vénitienne|périodique=Cahiers de la Méditerranée|volume=5|numéro=1|pages=155–169|date=1981|doi=10.3406/camed.1981.1552|lire en ligne=https://www.persee.fr/doc/camed_0395-9317_1981_hos_5_1_1552|consulté le=2024-08-19}}</ref>. Les premiers échanges de parts standardisées et diversifiées, relevant de [[Histoire des bourses de valeurs|l'histoire boursière]], se développent également à Venise.

Ensuite l'[[Angleterre]] joue un rôle moteur dans les deux domaines, lors de [[Révolution financière britannique]] des années 1690. Puis le [[Bank Charter Act]] de 1833 incite les banques anglaises à se faire coter en bourse pour pouvoir émettre des billets de banque, à une époque où ceux-ci inspirent encore de la méfiance à une partie de la population en [[Europe]] et aux [[États-Unis]]. Au cours de la seule année, 59 banques britanniques par actions entrent à la [[Bourse de Londres]]<ref>''A study in trade-cycle history: economic fluctuations in Great Britain'', 1833, par Robert Charles Oliver Matthews, p. 193.</ref>.

En [[France]], l'expansion du secteur bancaire démarre véritablement après la [[loi monétaire prussienne du 4 décembre 1871]], obligeant la [[France]] à emprunter 25 % de son PIB, pour verser de l'or à l'[[Allemagne]] en guise d'indemnité de guerre<ref>{{Lien web|langue=fr|titre=emonnaies|url=https://www.emonnaies.fr/le-blog-emonnaies/les-monnaies-de-necessite-de-1870-par-eduardo-gurgel/|site=emonnaies.fr|date=12 juillet 2015|consulté le=6 décembre 2019}}</ref>. Ce diktat allemand fait doubler la [[dette publique]] française, mais crée une classe d'épargnants, avec 4 millions de français porteurs d'obligations du Trésor français en 1880, contre 1,5 million en 1870<ref>''Histoire de la Bourse'', par Paul Lagneau-Ymonet et Angelo Riva, page 47, Éditions [[La Découverte]] 2011</ref>. Le besoin d'un réseau bancaire se fait sentir, ce qui accélère la création de grandes banques de dépôt (Création du [[Crédit lyonnais]] en 1863 à Lyon par [[François Barthélemy Arlès-Dufour]] et [[Henri Germain (banquier)|Henri Germain]] ou la [[Société Générale]] à Paris en 1864) et contribue à l'[[Histoire des bourses de valeurs|expansion boursière]] sous la {{IIIe}} République.

En [[Suisse]], les [[Banque privée|banques privées]] des {{s2-|XVI|XVII|s}} ne pouvaient pas profiter du grand business avec l'endettement public comme les établissements financières dans les grandes royaumes d'Europe, car les pouvoirs décentralisés dans le pays alpin manifestait à ce temps-là déjà beaucoup de discipline fiscale. Elles focalisaient donc leurs activités dans le commerce et les investissements à l'étranger. Après 1850, l'[[industrialisation]] et le développement du [[Histoire du transport ferroviaire en Suisse|réseau ferroviaire]] créaient en Suisse un grand besoin pour des moyens d'investissement à domicile. Des banques modernes qui ont été créées à ce temps-là, après beaucoup de fusionnements, se formaient jusqu'à la fin du {{s-|XX}}, les deux grandes banques [[UBS]] et [[Crédit suisse]]. Le troisième groupe important des banques en Suisse sont les caisses cantonales et communales dont les premières ont été créées au {{s-|XIV}}<ref>{{DHS|14061|Banques}} consulté le 29 août 2014.</ref>.

Les tendances historiques contemporaines dans l'activité bancaire sont :
* le développement de la « bancarisation » du monde, hormis dans les régions et populations pauvres<ref>{{Article |langue=fr |prénom1=Laurent |nom1=Lhériau |titre=Bancarisation sans frontière : quand le droit se met au service de l’innovation |périodique=Techniques Financières et Développement |volume=121 |numéro=4 |date=2015 |issn=1250-4165 |issn2=2494-0739 |doi=10.3917/tfd.121.0079 |lire en ligne=http://www.cairn.info/revue-techniques-financieres-et-developpement-2015-4-page-79.htm |consulté le=2021-10-14 |pages=79}}</ref> ;
* la concentration des établissements, entraînant le développement d'organismes financiers gigantesques et polyvalents (banque de dépôt, assurance, gestion de l'assurance vie, gestion de fortune, banques d'affaires, change, société de bourse). Ce mouvement brouille les distinctions anciennes, d'autant plus que la banque fabrique désormais des produits vendus hors bilan et gérés par des entreprises ''ad hoc'' (par exemple les [[Fonds commun de créances|SPV]], ''spécial purpose véhicule'' et les produits de la titrisation) soumis à la législation bancaire ;
* la très forte montée corrélative des risques bancaires potentiels, mal encadrés par une législation qui peine à les suivre. Ce point s'illustre avec la faillite de [[Dexia (banque)|Dexia]], en 2011. Révélée à partir du {{date-|4|octobre|2011}}, sous l'effet d'erreurs de gestion, notamment financière, conduites dans l'établissement juste avant la crise financière de 2008, cette faillite est l'un des « records » historiques des accidents du secteur bancaire : près de 3 milliards d'euros de pertes, en 2012 ; 2,6 milliards de recapitalisation directement apportés par le budget français, accroissant de 0,1 point le déficit<ref>{{Article|langue=fr|titre=La crise chez Dexia|périodique=[[L'Expansion]] |date=2014-01-31|lire en ligne=http://lexpansion.lexpress.fr/actualite-economique/la-crise-chez-dexia_1491919.html|consulté le=2017-10-10}}</ref>. Les pertes des [[Banques Populaires]] et des [[Caisses d'Épargne]], en 2009, conduisant à la création de [[BPCE]] dessinent le même constat ;
* la difficulté, y compris de la part de « grandes » banques, à contrôler et à maîtriser les risques juridiques de l'activité, comme l'illustre la sanction pénale « record » infligée à [[BNP Paribas]] par les Autorités américaines de surveillance bancaire, le {{Date-|30 juin 2014}} ;
* la mondialisation modifie considérablement le périmètre traditionnel des banques et la répartition géographique de leurs activités, donc, l'accumulation des risques ;
* la [[intermédiation|désintermédiation]] financière se caractérise par la capacité de certains emprunteurs à se procurer directement des financements, autrefois exclusivement assurées par le secteur bancaire. Le terme d'intermédiation financière se distingue de l'intermédiation bancaire, qui caractérise la distribution des produits et des services bancaires aux différentes clientèles ;
* l'[[intermédiation bancaire]], justement, qui se matérialise par la séparation effective de la fonction de gestion des risques bancaires et financiers, de la fonction de vente (ou de distribution) des produits bancaires, porteurs de ces risques. Cette tendance forte, encadrée juridiquement, repose sur un [[droit de la distribution bancaire]], spécifique, qui précise les règles de vente et les obligations des professionnels (les intermédiaires bancaires, tels que de courtiers en crédit, par exemple) commercialisant les produits.

Cette évolution de la distribution des produits et des services bancaires est notable, en France, avec l'introduction d'un nouveau cadre réglementaire en 2013 (articles L. 519-1 à L. 519-6 et R. 519-1 à R. 519-31 du [[code monétaire et financier]]).

L'impact de cette évolution de la vente bancaire est fort ; celui-ci touche tous les clients des banques. Autrefois marquée par la spécialisation des banques (ventes réservées aux seuls établissements de crédit et établissements spécialisés dans tel ou tel produits ou clientèles), la commercialisation des opérations bancaires est devenue généraliste et mixte. Aux côtés des réseaux « classiques » d'agences distributrices, se sont installés durablement de nouveaux canaux de vente et de nouveaux types de vendeurs. Par exemple, les [[intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement]] (IOBSP) comme le sont les courtiers en crédit qui pratiquent le [[courtage en prêt immobilier]]. Des normes juridiques sont applicables à ce volet très actuel des évolutions bancaires, visant à mieux assurer l'osmose entre les consommateurs et les circuits bancaires. En particulier, ces nouveaux distributeurs bancaires sont soumis à des règles d'accès à la profession.

== Activités bancaires ==
{{Section à sourcer|date=mai 2024}}
Ces activités se concentrent autour des opérations de banque. Celles-ci sont donc au nombre de trois : crédit, dépôts reçus du public et paiements.

Des prestations connexes, complémentaires, peuvent être proposées par les établissements bancaires. Les investissements financiers et instruments de placement relèvent, quant à eux, de l'activité financière.

=== Octroi de crédits ===
La fourniture de [[crédit]] s'analyse en fonction de la nature du crédit consenti (professionnel, immobilier, à la consommation, regroupement de crédits), ainsi que de la nature de l'emprunteur (entreprise, consommateur, État ou entités publiques).

==== Aux entreprises ====
{{Aucune source|date=mai 2024|section=oui}}
L'établissement bancaire :
* produit et distribue des [[crédit]]s adaptés aux activités et aux projets des entreprises ;
* elle gère les [[moyen de paiement|moyens de paiement]] et les flux financiers qui leur sont associés ;
* elle produit ou distribue des placements.

Le premier service spécifique des banques aux entreprises est la gestion des [[traites]] ([[lettre de change]], [[billet à ordre]]). L'escompte des traites est une des activités historiques des banques. Elle reste importante en France où la traite a la vie tenace, moins dans d'autres pays. L'escompte des traites est un crédit relativement court.

Le [[crédit documentaire]] est également un crédit sur document qui porte généralement sur des transactions commerciales avec l'étranger.

Le découvert bancaire est devenu progressivement le principal mode de prêt à court terme. Il est généralement accordé en contrepartie de l'obtention de garanties et de cautions sur le patrimoine de l'entreprise ou de ses dirigeants.

Avec la dé-spécialisation, les banques peuvent pratiquer généralement toutes les formes de crédit à plus ou moins long terme, avec des règles prudentielles et des techniques différentes selon les secteurs économiques. [[Leasing]], financement du fonds de roulement, des stocks, des achats d'équipements, des opérations immobilières, l'ensemble des compartiments de l'actif d'une entreprise peut bénéficier du support des banques.

Les entreprises étant aujourd'hui capables de se financer directement sur différents marchés, le secteur bancaire a réagi en diminuant son rôle de prêteur et en augmentant celui de prestataire de service, sa rémunération dépendant désormais plus de commissions et moins de l'activité de crédit proprement dite{{référence nécessaire}}.

Les banques cherchent à se placer à toutes les phases de vie d'une entreprise : naissance, expansion, introduction en bourse, fusions, acquisitions, restructuration, sortie de cote, cession.

Elles peuvent également agir sur le crédit à la clientèle des entreprises qu'elles servent. C'est le cas des secteurs immobiliers (on prête simultanément aux promoteurs, aux entreprises et aux acheteurs), de l'aviation (on finance la construction et les achats par les grands clients), l'automobile (on finance les stocks et en même temps l'achat des flottes par les entreprises et le crédit automobile des particuliers via des filiales spécialisées).

L'une des contestations les plus fréquentes de ces activités provient des PME-PMI qui contrairement aux grands groupes ont en général beaucoup de mal à se faire financer notamment en phase de récession ou de mauvais climat des affaires. Les autorisations de découvert sont systématiquement retirées provoquant de graves difficultés de trésorerie exogènes et indépendantes de la santé des entreprises en question. Le [[financement participatif]] envisage une réponse à cette critique.

==== Aux particuliers ====
{{Aucune source|date=mai 2024|section=oui}}
* La banque produit, puis distribue, directement ou via des intermédiaires, des placements à court ou à long terme, avec différents niveaux de risques financiers, gérés directement par elle ou par d'autres entreprises financières. Les comptes ou plans d'épargne, des sicav de trésorerie et autres instruments de placements quasi liquides, sont des exemples de placements à court terme.
* Elle produit et distribue, directement ou indirectement, via des intermédiaires, des [[crédit]]s : [[crédit à la consommation]], [[crédit immobilier]], [[crédit bail]], principalement.
* Elle produit et distribue, directement ou via des intermédiaires, des [[services de paiement]] et les moyens de paiement associés.
* La banque fabrique des produits financiers plus ou moins complexes qu'elle propose aux gestionnaires de fortune. Elles peuvent avoir leur propre département de gestion de fortune.

La consanguinité entre gestion de fortune et production de fonds de placement a été souvent dénoncé comme source de conflits d'intérêts, la banque pouvant utiliser les mandats de gestion de la gestion de fortune pour faire vivre ses propres produits de placement dans lesquels pouvaient être placé des produits plus ou moins toxiques.

L'introduction massive des [[Collateralized debt obligations|CDO]] dans les [[OPCVM]] de trésorerie dits dynamiques a rappelé les dangers de l'asymétrie dans la connaissance des risques entre gestionnaires et particuliers. La banque recevait d'un côté des commissions extrêmement importantes et de l'autre introduisait du risque non perçu par la clientèle.

De même l'introduction d'escroqueries comme les différents « fonds [[Madoff]] » dans les comptes en mandat de gestion en contrepartie de très fortes commissions fait l'objet de sévères critiques, notamment pour les clients de la banque suisse UBS. On s'attend généralement à une certaine prudence et à des vérifications de la réalité des titres intégrés dans les portefeuilles. L'expérience a montré que cette espérance pouvait ne pas être fondée, l'attrait des commissions l'emportant sur l'intérêt des clients.

La banque peut également prendre des rémunérations pour placer des titres lors par exemple d'une introduction en bourse et toucher des commissions de mandats sur les portefeuilles qu'elle nourrit de ces titres non pas pour le meilleur soin du client mais pour le sien propre. Le cas le plus caricatural est celui de l'action Wanadoo introduite à très haut cours par certaines grandes banques françaises puis retirée à moitié prix quelque temps plus tard. Les portefeuilles sous mandat ont été gorgés de ces titres et ont perdu 50 % de leur valeur sans que les épargnants puissent réagir. La banque elle a gagné deux fois sur une opération perdante pour ses clients.

La situation d'un groupe financier commercialisant, auprès de ses clients, des titres de sociétés appartenant à ce même groupe, est également pointé comme une source de conflit d'intérêts.

Ces excès expliquent que des voix s'élèvent pour interdire les doubles rémunérations par les gestionnaires de fortune. Même si la réalité de ces opérations est partiellement masquée par le fait que ce sont des parties différents de la banque voire des filiales différentes qui assurent ces doubles rémunérations.

Un autre aspect de cette problématique tient aux activités de gestion pour compte propre de la banque qui peut spéculer et acquérir des titres dangereux qu'il est facile de refiler aux comptes en gestion de fortune, voire aux clients en général. Il a été noté aux États-Unis qu'une bonne part des produits titrisés à haut risque et hautes commissions ont d'abord été monté dans le cadre de la gestion pour compte propre avant d'être vendu avec commission aux épargnants. Des procès sont en cours en Suisse contre l'[[UBS]] pour des opérations du même genre (création d'[[ABS]] puis cession aux petits épargnants).

En matière de [[crédit]]s aux particuliers, à la consommation ou immobiliers, un cadre juridique commun de distribution s'est mis en place, en 2008 et en 2016 (ordonnance 2016-351 du 25 mars 2016). Ce cadre impose des obligations partagées et communes à tous les distributeurs de crédits aux particuliers. La [[France]] a décidé d'étaler sa mise en œuvre, entre le {{1er}} juillet 2016 et le 21 mars 2019.

==== À l'État ====
Depuis que la banque centrale ne peut plus directement financer le Trésor public par la création de monnaie, une norme qui s'est progressivement généralisée et qui est appliquée notamment par la [[Banque centrale européenne]] (BCE) en application l'article 123 du traité sur le fonctionnement de l'Union Européenne (TFUE)<ref>Article 123 du traité sur le fonctionnement de l'Union Européenne (TFUE) sur le [http://fr.wikisource.org/wiki/Trait%C3%A9_sur_le_fonctionnement_de_l%27Union_europ%C3%A9enne#Article_123 wikisource].</ref> (ex article 104 du traité de Maastricht<ref>[[Traité de Lisbonne#Principales dispositions|Traité de Lisbonne - Principales dispositions]]</ref>), ce sont les banques commerciales et le marché monétaire qui financent les déficits publics. Des pays qui comme la France sont en situation de déficits constants pratiquement depuis la crise de 1974 ont vu leur endettement s'envoler et représenter une part croissante du produit net bancaire. En France, le crédit aux collectivités locales s'est également considérablement accru en proportion de l'extension considérable de leurs budgets depuis la décentralisation.

Ici encore, de nombreuses voix s'élèvent contre une activité de [[prêt]] pratiquement captive qui voit la banque bénéficier pour son compte propre de la rente de création de monnaie au détriment de l'État, alors que le seigneuriage sur un financement en billets serait acquis à l'État. En effet, les prêts des banques à l'État peuvent, dans certains cas, augmenter le déficit public. Ainsi, les impôts augmentent au profit des actionnaires des institutions bancaires.

==== La fourniture de sûretés : garanties et cautions ====
{{...}}
Les [[sûreté]]s constituent des actes de crédit.

Par exemple :
* les garanties de change ;
* le cautionnement.

=== Les dépôts reçus du public ===
{{Aucune source|date=mai 2024|section=oui}}
Les établissements bancaires fournissent aux déposants une série de services :
* la tenue des comptes et collecte de fonds : la banque fournit aux détenteurs de comptes une comptabilité des mouvements de fonds. Elle peut procéder pour certains clients qui manient des volumes importants de fonds (commerçants et grands distributeurs) la collecte des espèces, leur comptage et leur comptabilisation ;
* la sécurité : la banque est un lieu sécurisé où l'argent est en temps normal plus protégé qu'au domicile des particuliers. Elle fournit des [[coffre]]s pour conserver des valeurs. Il faut néanmoins noter qu'un dépôt est en fait un prêt gratuit à la banque qui utilise aussitôt la trésorerie reçue pour financer son activité. En cas de faillite de la banque les dépôts sont perdus sous réserve des garanties fournies par l'État.

=== Les services de paiement ===
{{Aucune source|date=mai 2024|section=oui}}
L'établissement bancaire établit des chèques de banque pour certaines transactions sécurisées :
* les moyens de paiement : la banque permet de mobiliser son compte de dépôt de plusieurs façons :
** fourniture des chèques et déclenchement de leur règlement via le système de [[Compensation (finance)|compensation]],
** fourniture des cartes de paiement du type [[Monéo]] où sera conservée de la [[monnaie électronique]],
** gestion des [[Virement bancaire|virements]] vers d'autres comptes bancaires,
** fourniture sur simple demande des [[Masse monétaire|espèces]], billets de la banque centrale et pièces de monnaie ;
* les moyens de paiement pour les échanges internationaux :
** conversion en devises étrangères ou en ''[[chèque de voyage]]'',
** gestion de transferts des fonds à l'étranger (dont [[investissement direct à l'étranger]]), selon des modalités et conditions acceptées par les banques correspondantes.

=== Les opérations connexes ou accessoires aux activités bancaires ===
{{Aucune source|date=mai 2024|section=oui}}
Outre les trois opérations de banque, les établissements bancaires commercialisent d'autres services ou produits.

==== La bancassurance ====
{{Article détaillé|Bancassurance}}
Les contrats d'assurance sont distribués par des établissements bancaires, de même que les entreprises d'assurance proposent des opérations de banque :
* l'[[assurance-vie]] ;
* l'assurance collective sur les soldes des dépôts.

==== Les services d'investissement ====
Ces [[service d'investissement|services d'investissement]], ou services financiers, sont souvent proposées par les établissements bancaires. Ils portent sur les instruments financiers, eux-mêmes composés de titres financiers (titres de capital, titres de créances, parts d'OPCVM) et de contrats financiers, qui sont des contrats à terme (en [[France]], articles L. 321-1 et L. 211-1 du [[code monétaire et financier]]).

Les opérations sur le passif, parfois désignée comme opérations « de haut de bilan », qui étaient le privilège des banques d'affaires sont désormais mises en œuvre par toutes les banques.

Il peut s'agir d'[[introduction en bourse]], de [[Leveraged buy-out|LBO]], d'émission d'[[obligation (finance)|obligation]], de cession ou d'achat d'autres entreprises, de prise de participation, de restructuration de l'endettement, de crédit relais, de titrisation de la dette de la clientèle, à titre d'exemples.

== Typologies bancaires ==
{{Aucune source|date=mai 2024|section=oui}}

La [[:wikt:typologie|typologie]] des banques, forte lorsque la loi en imposait les contours, s'est beaucoup relâchée à partir des années 1980, au profit d'une banque-assurance universelle prenant la forme de géants de la finance, gérés comme des industries. Ce qu'on appelle aujourd'hui « banque » est en général un conglomérat financier qui gère toutes les activités financières, et non les seules activités bancaires au sens légal du terme. Le schéma représente le possible découpage en différentes entités fonctionnelles des banques. [[Fichier:TypologieBanques.png|thumb|400px|Représentation synthétique d'une typologie des différents types de banques]] Il ne précise pas les statuts juridiques requis par ces activités, qui font l'objet d'une autre typologie.

=== Les métiers bancaires ===
[[Fichier:Schéma synoptique de la Finance.png|thumb|400px|Schéma synoptique des pans de la finance.]]
L’ensemble des banques, chapeauté par la banque centrale, forme le [[secteur bancaire]] d’une [[zone monétaire]]. On distingue ainsi différents types de banques selon leur rôle.

Une [[banque centrale]] a pour rôle de réglementer et superviser les opérations des différentes banques, de veiller à leur [[solvabilité]] à l'égard des déposants, de superviser la production de [[monnaie]] par ces banques, et d’en réguler l’usage par le biais du [[taux directeur]]. La [[Sciences économiques|théorie économique]] y voit un moyen de réguler la [[croissance économique|croissance]], via l’incitation à l’épargne ou à la [[consommation]], et d’agir sur l’[[inflation]].

Les [[banque de dépôt|banques de dépôt]] (en anglais : ''commercial banks'') travaillent essentiellement avec leurs clients, particuliers, professionnels et entreprises, reçoivent des dépôts, accordent des prêts et sont traditionnellement séparées entre la [[banque de détail]] (en anglais, ''retail banking'') destinée aux particuliers, aux [[petites et moyennes entreprises]], et la [[banque d'affaires]] (en anglais, ''wholesale banking'') destinées aux moyennes et grandes entreprises. La [[banque d'investissement]] (en anglais, ''investment banking'') se charge des opérations financières comme les émissions d'emprunts obligataires, les souscriptions d'actions, les introductions en bourse, les fusions-acquisitions, etc.

De plus en plus, les banques de détail et d’investissement sont de simples filiales de groupes diversifiés qui intègrent parfois l'[[assurance]], la gestion de [[fonds de placement]] ou d’autres activités financières. Fréquemment, ceux-ci rattachent à la filiale banque d’investissement les activités de [[banque d'affaires]].

Aux [[États-Unis]], le ''Banking Act'' de 1933, plus connu sous le nom de ''[[Glass-Steagall Act]]'', a imposé une stricte séparation entre les activités de [[banque de détail]], qui reçoit les dépôts et qui effectue des prêts et de [[banque d'investissement]], qui réalise des opérations sur titres et valeurs mobilières. Adoptée à l’apogée de la [[crise de 1929]], cette loi visait à interdire la répétition de ce qui, à l’époque, était perçu dans l’opinion comme l’une des causes de la bulle boursière et la spéculation sur les actions par les banques de détail. Battu en brèche depuis la déréglementation des marchés financiers américains le {{date|1 mai 1975}}, le ''Glass-Steagall Act'' est tombé progressivement{{référence nécessaire}} en désuétude et a fini par disparaître à l’automne 1999 ([[Gramm-Leach-Bliley Act Financial Services Modernization Act de 1999]]) pour permettre la constitution aux États-Unis de grandes [[banques universelles]], comme [[Citigroup]].

Il existe des banques spécialisées dans un segment d’activité spécifique, souvent issues d’une ancienne réglementation ou, en France, de la distribution dans le passé de certains [[prêt bonifié|prêts bonifiés]] :
* banques spécialistes du [[crédit à la consommation]] ;
* ou au contraire, banque spécialisées dans la [[gestion de fortune]] ou [[gestion de patrimoine]] ;
* banques spécialisées dans le [[crédit immobilier]] ;
* banques spécialisées dans le [[crédit-bail]] aux entreprises ;
* banques spécialisées dans le financement d’une activité économique particulière (agriculture, cafés-restaurants, commerce de l’art, pétrole, etc.).

=== Les formes de sociétés bancaires ===
Les établissements bancaires se distinguent également en fonction de la manière dont leurs forme juridique et leur [[capital]], et conséquemment leur [[gouvernance]], sont organisés :
* une [[banque coopérative]] (dite parfois mutualiste) est contrôlée par ses sociétaires qui détiennent des parts et qui sont souvent ses clients. C’est un régime qui provient de l’esprit coopératif initié notamment par le milieu agricole (voir [[coopérative]], [[mutualisme (économie)|mutualité]]). Les banques coopératives peuvent être partiellement cotées en bourse (c'est le cas de certaines Caisses régionales de Crédit agricoles qui ont ouvert une partie de leur capital sous forme de certificats coopératifs d'investissement, titres de capital sans droit de vote). Une banque coopérative peut aussi détenir des filiales cotées (holdings ou autres), par exemple le [[Crédit industriel et commercial|CIC]] dans le cas du Crédit mutuel, [[Natixis]] pour les [[Banque populaire|Banques populaires]] et les [[Caisse d'épargne|Caisses d'épargne]] (les deux formant un seul groupe, BPCE) ou Crédit agricole SA pour le [[Crédit agricole]] ;
* les banques commerciales sont des sociétés dont le capital est détenu par des [[actionnaire]]s et sont généralement cotées en [[Bourse (économie)|bourse]] ;
* une banque peut être propriété de l'État. En [[Allemagne]], les {{Lien|langue=de|trad=Landesbank|fr=Landesbank|texte=Landesbanks}} ont pour actionnaire principal un [[Land (Allemagne)|Land]].

Dans chaque pays, il existe un ou plusieurs organismes professionnels qui représentent les banques, parfois selon leur type. Ce sont des syndicats professionnels de défense d'entreprises bancaires.

La [[Fédération bancaire française]] est l’organisation professionnelle qui représente les banques installées en France : commerciales, coopératives ou mutualistes, françaises ou étrangères.

L'[[Association professionnelle des intermédiaires en crédits]] (APIC), ou encore l'[[Association professionnelle des intermédiaires bancaires]] (AFIB), avec l'[[Association professionnelle financement participatif France]] (APFPF), forment d'autres associations professionnelles de nature bancaire.

=== Les systèmes bancaires par pays ===
[[Fichier:Danske Bank.jpg|vignette|La ''[[Danske Bank]]'', banque danoise à Copenhague (Danemark).]]

==== Au Canada ====
Le secteur bancaire comprend 28 banques canadiennes, 24 filiales de banques étrangères et 24 succursales de banques étrangères offrant des services complets, ainsi que quatre succursales de prêts de banques étrangères exerçant des activités au Canada<ref>{{Lien web|langue =fr|titre = Les banques du Canada|url = http://www.cba.ca/fr/component/content/category/61-banks-operating-in-canada|site =cba.ca|date = }}</ref>. De plus, on compte 6205 succursales bancaires actives au Canada. Le système bancaire canadien est considéré comme très solide. Il comprend la banque centrale qui comprend un gouverneur général et plusieurs sous-gouverneur. Il a su bien gérer les différentes crises survenues lors des dernières années. Leurs sources de revenus diversifiés est en partie responsable de leur fiabilité. Les banques canadiennes emploient {{formatnum:279795}} canadiens à temps plein afin de s'occuper de leurs établissements<ref name="cba.ca">{{Lien web|langue =fr|titre = Faits saillants|url = http://www.cba.ca/fr/component/content/category/53-quick-facts|site =cba.ca|date = }}</ref> 81 % des Canadiens ont une bonne impression des banques au Canada<ref name="cba.ca"/>. {{refnec|En somme, le secteur banquier canadien est l'un des meilleurs au monde et le classement des banques mondial le prouve sans aucun doute, beaucoup de banques canadiennes se trouvaient parmi le top 10 mondial.}}

==== Aux États-Unis ====
Fin 2007, se trouvait dans le monde {{formatnum:7282}} banques commerciales, {{formatnum:1251}} [[Caisse d'épargne|caisses d'épargne]] et {{formatnum:8101}} [[Coopérative de crédit|coopératives de crédit]]<ref>{{img}}{{en}} [http://criseusa.blog.lemonde.fr/files/2009/09/aaa.1251903275.jpg Statistics of Banking 2007]</ref>.

==== En France ====
Le système bancaire français présente des fournisseurs, établissements de crédit ou établissements de paiement et des distributeurs, soit les précédents, directement, soit des intermédiaires bancaires, notamment les courtiers en crédits.

Fin 2012, il y avait 634 établissements bancaires en France et 94 entreprises d’investissement. Sur ces 634 établissements bancaires, 448 (71 %) étaient détenus par des capitaux français et 186 (29 %) par des capitaux étrangers<ref>{{Article|langue=fr|titre=le marché de la banque|périodique=Crédit, banque et assurance|date=2014-03-24|lire en ligne=http://www.credit-et-banque.com/le-marche-de-la-banque-en-france/|consulté le=2017-10-10}}</ref>.

Depuis le milieu des années 1960, Les établissements bancaires ont créé des réseaux denses d'agences, pour diffuser les services auprès des particuliers, modifiant la physionomie des villes{{référence nécessaire}}. Ces réseaux sont en voie de forte réduction, depuis les années 2010.

Fin 2013, {{nombre|25 000}} [[intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement|intermédiaires en opérations de banque et en services de paiement]] étaient en activité, dont environ {{nombre|5 200}} [[courtier]]s en [[crédit]]s, pour {{nombre|58 000}} intermédiaires au total<ref>https://www.orias.fr/documents/10227/26729/2016-06-30_CP%20ORIAS%20-%20Rapport%20annuel%202015.pdf</ref>.

68 % des internautes disent regarder régulièrement le site internet de leur banque (source [[Institut français d'opinion publique|Ifop]]) ; 50 % font des virements en ligne et 19 % des clients utilisateurs de services de [[banque en ligne]] ont déjà souscrit un produit bancaire sur Internet<ref>[http://www.fbf.fr]</ref>. En complément, le phénomène des [[néo-banque]]s est en train de prendre de l'ampleur avec 3,5 millions de clients en 2019<ref>{{Lien web |langue=fr |titre=La Fintech continue de gagner des parts de marché en France |url=https://www.actionco.fr/Thematique/conquete-client-1212/Breves/Fintech-continue-gagner-parts-marche-France-348642.htm |site=www.actionco.fr |consulté le=2022-12-28}}</ref>.

En France, le [[livret A]] est l'un des placements financiers de précaution de masse, avec 56 millions de livrets A fin 2021<ref>{{lien web |titre=Livret A : plafond, taux 2023 et fonctionnement |url=https://www.moneyvox.fr/livret-a/ |site=moneyvox.fr |consulté le=05-04-2023}}.</ref>.

== Paramètres du modèle économique bancaire ==
=== Prix des services bancaires ===
Dans leur grande majorité, les opérations bancaires sont payantes.<br>La réglementation nationale peut imposer un cadre d'exercice particulier. Ainsi en France le paiement des salaires par virement à des comptes bancaires, a rendu obligatoire l'utilisation des services des banques. La tenue de compte ainsi que l'usage des chèques ont longtemps été gratuits, comme une compensation implicite de la non-rémunération des dépôts à vue.

En France, depuis le {{date|1 avril 2014}}, la clarté tarifaire est une obligation (article D. 312-1-1 du Code monétaire et financier). En {{date|septembre 2018}}, après la révélation par la presse<ref>{{Article |auteur1=Amélie Laurin |titre= BPCE illustrerait les dérives de certains frais bancaires |périodique=[[L'Agefi (France)|L'Agefi]] |date=27-09-2018 |lire en ligne=https://www.agefi.fr/banque-assurance/actualites/quotidien/20180928/bpce-illustrerait-derives-certains-frais-bancaires-257244 |consulté le=20-10-2020}}.</ref>, de pratiques tarifaires abusives<ref>{{lien web |titre=Journal économique et financier |url=https://www.latribune.fr/entreprises-finance/banques-finance/des-frais-bancaires-illegaux-seraient-factures-en-cas-de-decouvert-791902.html |site=[[La Tribune (France, 1985)|La Tribune]] |consulté le=20-10-2020}}.</ref>, les établissements bancaires prennent un nouvel engagement de limiter les frais d'incidents de paiement (ou "commissions d'intervention") pour les clients en situation financière fragile<ref>https://minefi.hosting.augure.com/Augure_Minefi/r/ContenuEnLigne/Download?id=1640CB6D-8AB0-4020-8E8C-482C20DBA13A&filename=676%20-%20Engagement%20des%20banques%20fran%C3%A7aises%20en%20faveur%20de%20la%20ma%C3%AEtrise%20des%20frais%20d%E2%80%99incidents%20bancaires.pdf</ref>.

Pour un particulier, lire une plaquette tarifaire de 20 à 50 pages, pour y trouver la ligne dont il a besoin est fastidieux. C'est pour cette raison que les comparateurs ont vu le jour. Même s'il est vrai que les banques ont été obligées (par le gouvernement) à faire des efforts et notamment à faire un « extrait standard des tarifs » avec les onze tarifs les plus courants et depuis 2019, elles sont obligées de publier un document d'information tarifaire.

La tendance est de faire exécuter la majorité des opérations non plus par des guichetiers mais par l'usager lui-même, ce qui entraîne un mouvement de réduction des [[agence bancaire|agences]], depuis 2010<ref>{{Lien web |langue=fr |titre=L'inéluctable déclin des agences bancaires |url=https://www.lesechos.fr/2014/03/lineluctable-declin-des-agences-bancaires-1101463 |périodique=[[Les Échos]] |date=2014-03-14 |consulté le=2024-02-07}}</ref>. Beaucoup de banques ne fournissent plus de billets à leurs guichets et imposent de passer par des [[Guichet automatique bancaire|GAB]] ou des distributeurs de billets. Dans ce cas, la carte bancaire de retrait ne peut être payante, évitant un double gain (frais de cartes et économie de personnel). Même la fourniture des extraits de compte est désormais en libre service dans des banques. L'essor d'Internet permet l'établissement de banques sans succursales mais aussi le renvoi vers l'internaute, via des procédures sécurisées, de la plupart des opérations relatives au fonctionnement du compte chèque : consultation de la position et des mouvements, virements, demande de chéquiers, etc. Les services Internet étant ici aussi généralement payant la banque gagne deux fois{{référence nécessaire}} : économie de personnel et facturation de frais.

Certains auteurs, comme le prix Nobel français [[Maurice Allais]], ont longtemps milité pour que les [[prêt]]s soient couverts à 100 % par des [[Types de dépôts bancaires|dépôts]] à terme plus long ([[100 % monnaie]]) et que les banques facturent au prix du marché leurs services comme la fourniture de moyens de paiements, y compris les chèques. La réduction constante de la part des dépôts dans la ressource bancaire rend cette suggestion moins difficile à admettre par les banques.

=== Le produit net bancaire ===
Le [[produit net bancaire]] des banques est l'ajout des marges d’intermédiation [[Crédit / Prêt]] et des différents commissions bancaires [[frais et services]]. Il provient :
* de la facturation des charges financières (les [[agios]]) sur les opérations ;
* des commissions sur les services financiers (cartes bancaires, etc.) ;
* des intérêts perçus en plaçant et prêtant l’argent déposé par leurs clients ;
* du [[seigneuriage]] associé à la [[création monétaire]] : les banques commerciales sont autorisées à prêter l'argent que leurs clients déposent auprès d'elle moins les réserves obligatoire pour les dépôts de moins de 2 ans (1 % en Union Européenne<ref>[[Réserves obligatoires]]</ref>). Or, cet argent est créé puisque l'argent déposé dans les banques demeure de l'argent. Celui qui l'a déposé peut toujours s'en servir à peu près comme de l'argent comptant pour ce qui est des dépôts en compte-chèque ;
* des activités de banque d'investissement ;
* de la facturation des frais liés aux activités de gestion d'actifs.

== Supervision, réglementation et contrôle de l'activité bancaire ==
On parle souvent de ''[[réglementation bancaire]]'', de ''contrôle bancaire'', de ''supervision bancaire'' et de ''régulation bancaire''. Ces expressions sont proches mais ne doivent pas être confondues. La première renvoie aux textes juridiques qui encadrent les activités bancaires, le deuxième aux contrôles effectués au sein des banques (de la part d'une autorité extérieure ou de la part de la direction de la banque) pour vérifier que la règlementation est respectée et que les pratiques restent prudentes ou conformes à une norme. La troisième et la quatrième, empruntée à l'anglais, renvoient à des définitions moins arrêtées, assez variables selon les textes<ref>{{Chapitre|langue=fr|prénom1=Jean-Luc|nom1=Mastin|titre chapitre=Introduction|numéro chapitre=1|auteurs ouvrage=Jean-Luc Mastin, Béatrice Touchelay|titre ouvrage=Des banques sous surveillance ? : Pour une histoire du contrôle bancaire depuis le XIXe siècle|éditeur=Presses universitaires du Septentrion|collection=Histoire et civilisations|date=2023|pages totales=13–50|isbn=978-2-7574-3933-3|lire en ligne=https://books.openedition.org/septentrion/147260|consulté le=2024-11-03}}</ref>.

=== Les banques centrales ===
{{Article détaillé | banque centrale}}
La [[banque centrale]] est souvent chargée de la supervision des banques commerciales. Elle vérifie qu'elles respectent certaines contraintes règlementaires comme des ratio prudentiel, et les aide éventuellement à se mettre en conformation.

=== La régulation bancaire ===
{{Aucune source|date=mai 2024|section=oui}}
[[Fichier:BIZ Basel.jpg|vignette|Siège mondial de la [[Banque des règlements internationaux]] à [[Bâle]].]]
La régulation désigne une forme particulière d'encadrement d'activité économique. La régulation bancaire se donne pour principaux buts d'assurer la sécurité d'un système bancaire et de protéger les consommateurs bancaires.

La régulation établit des normes, selon leurs principes usuels d'élaboration : législatif ou réglementaire.

En dehors des [[Banque centrale|banques centrales]] déjà citées plus haut, les établissements financiers sont soumis à l'autorité d'organismes de supervision, selon les pays et les réglementations =
* à l'échelon international, l'[[Organisation internationale des commissions de valeurs]] (OICV ou IOSCO, selon l'acronyme de son nom anglais, ''International Organization of Securities Commissions'') regroupe les autorités de marché (l'AMF pour la France, la SEC pour les États-Unis…). La [[Banque des règlements internationaux]] (BRI ou BIS, selon l'acronyme de son nom anglais ''Bank for International Settlements'') à [[Bâle]] (Suisse) est « la banque centrale des banques centrales » et est à l'origine des accords dits de Bâle : [[Bâle I]], [[Bâle II]], [[Bâle III]] ;
* l'[[Union européenne]] a mis en place trois agences de supervision bancaire et financière, dont l'[[Autorité bancaire européenne]] (ABE) et l'[[Autorité européenne des marchés financiers]] (AEMF) ;
* en [[France]], les agréments, la supervision prudentielle, la protection des épargnants et des emprunteurs, le contrôle des établissements de crédit, celui de la commercialisation, ainsi que celui des [[intermédiaire]]s tels que les [[iobsp]] sont confiés à l'[[Autorité de contrôle prudentiel et de résolution]] (anciennement, la [[Commission bancaire]]) dont le secrétariat est assurée par la [[Banque de France]]. Le CECEI et la Commission bancaire ont été fusionnés, avec l'ACAM (Autorité de contrôle des assurances et des mutuelles) et le CEA (Comité des entreprises d'assurance), dans l'ACPR, cette Autorité de contrôle prudentiel et de résolution, par l'ordonnance {{numéro|2010-76}} du 21 janvier 2010 portant fusion des autorités d'agrément et de contrôle de la banque et de l'assurance.

Pour sa part, l'[[Autorité des marchés financiers (France)|Autorité des marchés financiers]] (AMF) regroupe l'ancienne [[Commission des opérations de bourse]] et le [[Conseil des marchés financiers]]. Cette autorité de supervision est responsable du système financier et de la protection des investisseurs (hors assurance, qui est du ressort de compétence de l'ACPR).

L'AMF et l'ACPR déploie un service commun tourné vers la protection des consommateurs : ABE Infoservice (ABEIS).

Aux [[États-Unis]], la ''[[Securities and Exchange Commission]]'' (SEC) est l'équivalent de l'AMF française.

=== La protection des consommateurs ===
Les autorités de supervision bancaire exercent également pour mission la protection des consommateurs, avec la préservation du système bancaire et financier.

Des associations assurent la défense des consommateurs. Les associations de défense des consommateurs aident les clients bancaires à faire valoir leurs droits, par exemple en cas de découvert sans avertissement et de non-respect des procédures (comme la [[loi Scrivener]] en France). Elles peuvent notamment préparer la défense des consommateurs devant les tribunaux d'instance et assigner une banque devant ces mêmes tribunaux. Les associations de défense des consommateurs spécialisées dans les litiges bancaires sont l'[[AFUB|Association française des usagers de la banque]] (AFUB) ou l'[[Association contre les abus des banques européennes]] (ACABE) ou du CVDCB (Comité de défense des victimes de chèques de Banque) ou de la FNACAB ou Fédération nationale d’action contre les abus bancaires qui a pris la suite du CAAB (Comité d’action contre les abus bancaires) ou l'association nationale des consommateurs et usagers [[CLCV]] qui a livré une étude sur les tarifs bancaires en France en 2020 sont constantes.

== Articulation des métiers bancaires ==
La question de la séparation ou du regroupement par un même établissement bancaire, de différentes activités bancaires et financières est l'une des plus essentielles, du point de vue de la sécurité économique.

=== La séparation des activités spéculatives et économiques ===
À la suite de la [[crise financière de 2007-2010]] et la [[crise de la dette dans la zone euro]], des économistes ont préconisé la mise en place de législations bancaires plus strictes inspirées de la doctrine [[Henri Germain (banquier)|Germain]] et du [[Glass-Steagall Act]]<ref>{{fr}} [http://www.canadianeuropean.com/yahoo_site_admin/assets/docs/Bank_Regulation_and_Financial_Orthodoxy__RAF__Jan_2010.784613.pdf Orthodoxie financière et régulation bancaire : les leçons du Glass-Steagall Act]</ref> qui permettraient d'opérer une distinction nette entre deux métiers bancaires fondamentalement différents :
* la [[banque de dépôt]] - ''commercial banking'', en anglais -, c'est-à-dire les activités de prêts et de dépôts classiques. Ces activités sont prioritairement destinées au financement de l'économie et de ses agents ;
* la [[banque d'investissement]] ou banque d'affaires -''investment banking'' en anglais-, à laquelle sont ajoutées les sociétés de bourses : les [[courtier]]s, c'est-à-dire les opérations sur titres et valeurs mobilières. Ces activités sont principalement à visées purement financières, voire, spéculatives.

Cette contrainte est distincte du [[100 % monnaie]], qui préconise de séparer les activités de tenue de compte et celles de prêt. Elle laisse ouverte la question du lien entre [[Création monétaire|création et destruction monétaire]] et [[crédit bancaire]].

En {{date|décembre 2009}}, les sénateurs [[John McCain]] (républicain/Arizona), [[Maria Cantwell]] (démocrate/État de Washington), et l’ancien gouverneur de la Réserve fédérale [[Paul Volcker]] avancent l’idée d’un retour au Glass-Steagall Act par le biais d’une remise en vigueur du texte de loi originel (Banking Act de 1933<ref>{{Article|langue=en-US|prénom1=Louis|nom1=Uchitelle|titre=Volcker Has Obama’s Ear, but Not on Overhaul of Banks|périodique=[[The New York Times]] |date=2009-10-20|issn=0362-4331|lire en ligne=https://www.nytimes.com/2009/10/21/business/21volcker.html|consulté le=2017-10-10}}</ref>). Le [[Dodd–Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act]] de {{date|juillet 2010}} est partiellement inspiré de cette proposition, mais ne va pas jusqu'à rétablir la stricte séparation des métiers bancaires.

En Europe, un nombre grandissant d'experts appellent à l'adoption d'une réforme en profondeur permettant de séparer une bonne fois pour toutes la banque de dépôt de la banque d'affaires : cette approche [[Régulation (économie)|régulationniste]] est préconisée notamment par la Commission Vickers au Royaume-Uni et le [[Forum mondial des fonds de pension]] en Europe Continentale afin d'éviter les [[conflits d'intérêts]]s potentiels et les risques de contagion [[systémique]] en cas de crise<ref>M. Nicolas J. Firzli, Les leçons du Glass-Steagall Act, Revue Analyse Financière {{n°|34}}, Janv-Fev-Mar 2010</ref>{{,}}<ref name="Le Parisien ">{{article|auteur=M. Nicolas J. Firzli quoted by Marie Lepesant|titre= Le Modèle des Banques Françaises en Question|url= http://www.leparisien.fr/milibris/liseuse/LeParisien/?type=le-parisien-economie&date=20120611| périodique=[[Le Parisien]] |date= juin 11 2012 |consulté le= 12 juin 2012}}</ref>.

Ce point de vue s'est développé à la faveur de la « Crise du [[Libor]] » au cours de l'été 2012, les éditorialistes du ''[[Financial Times]]'' au [[Royaume-Uni]] appelant désormais à l'adoption rapide d'un « Glass Steagall II » Pan-Européen<ref name="FT ">{{article|langue=en|titre= Restoring trust after Diamond|url= http://www.ft.com/intl/cms/s/0/498248bc-c518-11e1-b8fd-00144feabdc0.html#axzz20iPBjEvM| périodique=[[Financial Times]] |date= 3 juillet 2012 |consulté le= 15 juillet 2012}} quoting FT Editorial Page.</ref>.

En {{date|juillet 2012}}, l'ex-patron de [[Citigroup]], [[Sandy Weill]], s'est également prononcé en faveur d'une séparation entre les banques d'investissement et les banques de dépôts aux États-Unis. Cette déclaration a été d'autant plus remarquée que Sandy Weill avait été, sous la présidence de [[Bill Clinton]], un des éléments les plus actifs prônant l'abrogation des dernières barrières du Glass-Steagall Act<ref>[http://www.lefigaro.fr/societes/2012/07/26/20005-20120726ARTFIG00307-l-ex-patron-de-citigroup-veut-casser-les-megabanques.php L'ex-patron de Citigroup veut casser les grandes banques], Pierre-Yves Dugua, ''Le Figaro.fr'', 26 juillet 2012</ref>.

En {{date|février 2013}}, le gouvernement allemand adopte un projet de loi définissant la séparation des activités bancaires, la [[Grande-Bretagne]] opte pour une séparation franche. Le [[gouvernement François Hollande]] préparant, selon le quotidien ''Le Monde'', un « projet de réforme bancaire très édulcoré »<ref>{{article |url=https://www.lemonde.fr/economie/article/2013/02/06/l-allemagne-adopte-le-principe-de-separation-des-activites-bancaires_1827864_3234.html |titre=L'Allemagne adopte le principe de séparation des activités bancaires |périodique=[[Le Monde]] |date=6 février 2013}}</ref>. Le projet français de réforme bancaire est adopté par l'Assemblée nationale le {{date|19 février}}<ref>[https://www.lemonde.fr/politique/article/2013/02/19/les-deputes-adoptent-la-reforme-bancaire_1835127_823448.html Les députés adoptent la réforme bancaire], ''Le Monde.fr'', 19 février 2013</ref>. Il ne prévoit pas de séparation stricte des activités de détail et de marché, mais le cantonnement, dans une filiale séparée, des activités menées par les banques sur les marchés pour leur propre compte et leur propre profit<ref>[http://www.la-croix.com/Actualite/Economie/Economie/L-Assemblee-nationale-durcit-legerement-la-reforme-bancaire-_NG_-2013-02-20-913266 L'Assemblée nationale durcit légèrement la réforme bancaire], ''La Croix'', 20 février 2013</ref>.

Au début de 2015, la séparation structurelle des activités de dépôts et des activités spéculatives n'est pas opérée<ref>{{Lien web|auteur=Mathias Thépot|titre=Finance : le risque pèse toujours autant sur les contribuables|url=http://www.latribune.fr/opinions/tribunes/20141230trib9b3716991/finance-le-risque-pese-toujours-autant-sur-les-contribuables.html|périodique=La Tribune|date=30 décembre 2014|consulté le=16 janvier 2015}}</ref>.

=== L'activité de gestion des risques et de distribution des services bancaires ===
{{Section à sourcer|date=mai 2024}}
L'[[intermédiation bancaire]] désigne la fonction de distribution des services bancaires, hors du réseau direct d'un établissement de crédit ou d'un établissement de paiement.

Du point de vue de la protection des consommateurs, le libre choix du vendeur de services bancaires, de [[crédit]], par exemple, est apparu ces dernières années comme une sécurité supplémentaire. Elle répond, en outre, aux comportements manifestés par les consommateurs de produits financiers.

Il n'est plus obligatoire d'acheter directement au guichet de la banque les produits vendus par la banque. Ceci permet aux consommateurs de s'adresser aux professionnels en contact avec l'ensemble des fournisseurs bancaires.

D'autant que la protection des consommateurs n'est juridiquement pas identique, selon que les produits sont achetés directement auprès de la banque ou auprès d'intermédiaires. Les obligations incombant à la banque en tant qu'agent de vente sont moins fortes que celles des intermédiaires. Le développement, par la [[jurisprudence]] du devoir de mise en garde - dans le domaine du crédit - en constitue une illustration.

En 2013, la réglementation bancaire<ref>{{lien web |titre=La loi de séparation et de régulation bancaire est adoptée, elle conforte "le pouvoir de régulation" |url=http://www.hervecausse.info/La-loi-de-separation-et-de-regulation-bancaire-est-adoptee-elle-conforte-le-pouvoir-de-regulation_a855.html |site=hervecausse.info|consulté le=20-10-2020}}.</ref> a commencé à répondre à cette évolution, en dotant les [[courtier]]s<ref>Fiche métier IOBSP : http://www.carrieres-juridiques.com/actualites-et-conseils-emploi-juridique/courtier-en-credits/157</ref> notamment en [[crédit]]s, d'un cadre juridique spécifique.

Finalement, ces dispositions juridiques dessinent la consécration d'un [[droit de la distribution bancaire]] orienté vers la protection accrue des consommateurs<ref>{{lien web |titre=Droit de la distribution bancaire, par Laurent DENIS |url=http://www.hervecausse.info/Droit-de-la-distribution-bancaire-par-Laurent-DENIS_a923.html |site=hervecausse.info|consulté le=20-10-2020}}.</ref>.

Les banques ne sont plus les seules distributeurs de produits bancaires.

Le [[système bancaire]] comprend à la fois les fournisseurs de produits, gestionnaires des risques financiers, mais également l'ensemble des distributeurs, qui sont soit les réseaux directs des fournisseurs (les banques), soit des [[entreprise]]s indépendantes, telles que les [[intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement]], depuis le 15 janvier 2013, ou encore, les [[intermédiaire en financement participatif]], au {{1er}} octobre 2014.

La vente des produits bancaires est assurée, soit directement par les banques, via leurs réseaux d'agences, soit par des professionnels indépendants, la banque restant décisionnaire du crédit.

Ainsi, pour {{nombre|58 000}} [[intermédiaire]]s de l'assurance, de la banque ou de la finance, le registre unique tenu par l'[[ORIAS]] recense près de {{nombre|27 000}} IOBSP, dont environ {{nombre|6 300}} [[courtier en crédits]], à fin 2017<ref>https://www.orias.fr/documents/10227/27101/2018.07.31_RA%20FR%202018_V7_LIENS_SOMMAIRES_SIGNETS.pdf</ref>. Outre leur nombre, en forte croissance depuis le recensement de 2014, leur marché s'organise, avec de nouvelles enseignes et surtout, la constitution de groupes de distribution bancaire de grandes tailles<ref>Laurent Denis et Bruno Rouleau, ''Courtiers en crédits et IOBSP - Défenseurs d'intérêts'', Mutans Éditions, Paris, 2018, {{ISBN|978-2956243120}}</ref>.

Le régime juridique de l'intermédiation bancaire, notamment du point de vue de la protection des consommateurs, cumule quatre niveaux :
* celui du droit général des contrats, posés par le [[Code civil (France)|code civil]] ;
* celui de la [[responsabilité du banquier dispensateur de crédit]], fondée sur le devoir de mise en garde, en évolution vers le devoir de conseil en crédits ;
* celui de la responsabilité du courtier en crédits, au titre de son [[devoir de conseil]] en crédits. Ces obligations, de nature bancaire, sont posées par le [[code monétaire et financier]] ;
* celui propre à chaque nature de crédit : crédit immobilier, crédit à la consommation, regroupement de crédits, principalement. Ces dispositions sont codifiées par le [[code de la consommation]].

La responsabilité de l'intermédiaire bancaire, à l'égard du client, est distincte de la responsabilité de l'établissement de crédit.

En particulier, l'accès à la profession d'[[intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement|intermédiaire bancaire]], puis son exercice, suppose le respect de conditions spécifiques.

Le cadre de la distribution bancaire des [[crédit immobilier|crédits immobiliers]] aux particuliers a fait l'objet d'une harmonisation en 2016, avec la transposition de la directive 2014/17 UE du 4 février 2014. Tous les vendeurs de crédits immobiliers aux particuliers sont soumis aux mêmes obligations, progressivement mises en œuvre entre le {{1er}} juillet 2016 et le 21 mars 2019. Elle fait suite à celle touchant les [[crédit à la consommation|crédits à la consommation]], la directive 2008/48 CE du 23 avril 2008.

La séparation de la vente des crédits, de la gestion des risques de crédit, par nature, implique une réglementation spécifique pour l'intermédiation bancaire.

La consécration de cette notion juridique constitue une nouveauté qui est à l'encontre de l'ancienne conception de la profession bancaire. Elle répond, en outre, aux usages des clients de produits financiers, qui se sont éloignés des établissements de crédit pour s'orienter vers des professionnels, intermédiaires de l'activité bancaire<ref>Bruno Roux, "Les courtiers en crédits face à la réglementation bancaire", Revue Banque - Février 2014. (https://www.hervecausse.info/Les-courtier-en-credits-face-a-la-reglementation-bancaire_a1148.html)</ref>.

Dans le [[système bancaire]], l'activité de distribution des produits financiers, notamment des crédits, a donc, depuis le 15 janvier 2013, un cadre réglementaire spécifique.

[[Courtier en crédits]] sont désormais les professionnels indépendants vendant les produits bancaires à l'ensemble des fournisseurs.

Les conséquences de la séparation structurelle et de l'activité de distribution bancaire sont multiples. Une des conséquences pour les consommateurs est que la vente des produits bancaires se fait, non plus seulement au guichet des banques, mais de manière indépendante. Ainsi, les crédits, qu'ils soient des crédits immobiliers ou des crédits à la consommation, sont vendus par des courtiers en crédits, qui ont une obligation de conseil à l'égard des clients.

== Évaluation et critique de l'activité bancaire ==
{{Section à sourcer|date=mai 2024}}

=== Critiques concernant l'environnement ===
Les principales banques françaises financent activement le secteur du charbon, du gaz ou du pétrole. Dans une étude publiée en novembre 2019, les ONG [[Oxfam France|Oxfam]] et [[Les Amis de la Terre]] soulignent « la colossale empreinte carbone des banques françaises » et appellent les pouvoirs publics à prendre des mesures contraignantes. « En 2018, les émissions de gaz à effet de serre issues des activités de financement des quatre principales banques françaises – BNP Paribas, Crédit agricole, Société générale et BPCE – dans le secteur des énergies fossiles ont atteint plus de 2 milliards de tonnes équivalent {{fchim|CO|2}}, soit 4,5 fois les émissions de la France », relève l'étude<ref>{{Article |titre=L’empreinte carbone « colossale » des banques françaises |périodique=Le Monde |date=2019-11-28 |lire en ligne=https://www.lemonde.fr/economie/article/2019/11/28/les-banques-francaises-accusees-de-participer-activement-au-rechauffement-climatique_6020800_3234.html}}</ref>. En juin 2021, une nouvelle étude à l'initiative de l’Institut Rousseau associé aux ONG [[Reclaim Finance]] et [[Les Amis de la Terre|Les Amis de la terre]] détermine que les banques européennes ont jusqu'à 95% de leurs fonds propres investis en actifs fossiles, ce qui pourrait conduire à une crise financière en cas de dévalorisation rapide de ces actifs due aux [[Politique climatique|politiques climatiques]]<ref>{{Article |langue=fr |titre=Climat : les banques européennes mal préparées à la perte de valeur de leurs actifs fossiles |périodique=Le Monde.fr |date=2021-06-10 |lire en ligne=https://www.lemonde.fr/economie/article/2021/06/10/climat-les-banques-europeennes-mal-preparees-a-la-perte-de-valeur-de-leurs-actifs-fossiles_6083587_3234.html |consulté le=2021-06-23 }}</ref>{{,}}<ref>{{Lien web |langue=fr |titre=Les banques européennes vulnérables en cas de transition énergétique rapide, selon des ONG |url=https://www.lefigaro.fr/economie/les-banques-europeennes-vulnerables-en-cas-de-transition-energetique-rapide-selon-des-ong-20210610 |site=lefigaro.fr|consulté le=2021-06-23}}</ref>.

=== Critiques concernant le service aux clients ===
{{Aucune source|date=mai 2024|section=oui}}
Parmi les critiques, se trouvent notamment celles avançant :
* les risques financiers produits par les banques, au détriment de la société et de l'économie dans leur ensemble ;
* une attitude défavorable envers les petits clients et l'incertaine réponse du microcrédit, ainsi que le mauvais service aux [[Petites et moyennes entreprises|PME]]-[[Petites et moyennes entreprises|PMI]] ;
* la facturation excessive des prestations bancaires, de plus en plus préparées et exécutées directement par les clients ;
* les taux d'intérêt punitifs, selon leurs détracteurs, des [[crédits revolving|crédits renouvelables]] ;
* l'insuffisante protection des clients/consommateurs, notamment, en raison du potentiel conflit d'intérêts entre les intérêts de ces clients, et ceux de la banque, rémunérée par la vente des produits (cf [[Responsabilité du banquier dispensateur de crédit]], par exemple) ;
* l'écart entre les obligations dues par les banques dans leurs activités de distribution de produits et les obligations plus importantes dues par les [[intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement|intermédiaires bancaires]] dans ces mêmes activités ;
* le risque de perte des dépôts en cas de faillite de banque (dans la limite de la [[garantie]] de {{unité|100000|euros}} apportée par l'État français et le [[Fonds de garantie des dépôts]]).

=== Critiques concernant le rôle des entreprises bancaires dans l'économie ===
{{Section à sourcer|date=mai 2024}}
Parmi les critiques, figurent :
* le grégarisme qui conduit par esprit moutonnier à financer sans limite le même secteur en provoquant des [[Bulle financière|bulles]] dommageables ;
* la sur-financiarisation qui conduit à une part excessive du produit net bancaire dans le [[Produit intérieur brut|PIB]] d'un pays. La montée de l'endettement à 300 et 400 % du [[Produit intérieur brut|PIB]] implique qu'une part massive de la croissance soit captée par les banques. Ceci a été marqué aux États-Unis et au Royaume-Uni, ainsi qu'en Suisse, Islande ou Autriche ;
* les [[abus de position dominante]] et les [[entente illicite|ententes]] surtout en France où la tradition de gestion centralisée du secteur bancaire depuis [[Pétain]], renforcée par les nationalisations périodiques et le [[pantouflage]], ont créé des habitudes et une consanguinité importante entre banque, administration et politique. Voir la nomination contestée de M. Pérol conseiller du président de la République à la tête d'un nouveau conglomérat bancaire formé des banques populaires et des caisses d'épargne ;
* les [[conflits d'intérêts]], nombreux et massifs, de la banque universelle et de la banque d'assurance ;
* l'impossibilité pour les entrepreneurs de réussir sans les banques, et la dépendance quasi absolue de leur durée au bon vouloir des banques ;
* les [[Rémunérations abusives|sur-rémunérations]] des dirigeants et des hauts cadres sous l'effet de prises de risque excessives ou d'exploitation sans danger de [[rente de situation]] (rente de taille, rente d'émission de la monnaie de crédit, rente des prêts à l'État et aux collectivités locales). La réglementation des bonus vus désormais comme scandaleux est à l'agenda du G.20 ;
* les excès de la gestion pour compte propre aboutissant à des pertes abyssales ([[Nick Leeson|affaire Leeson]] et faillite de [[Barings]] ; [[affaire Kerviel]] pour la société générale) ;
* aucune forme de banque, y compris coopérative, n'est épargnée par ces critiques ni par ces dérives<ref>banques coopératives http://www.revue-banque.fr/banque-detail-assurance/article/avenir-des-banques-mutualistes-cooperatives</ref>{{,}}<ref>Manipulations bancaires http://deontofi.com/un-vaillant-petit-trader-demonte-les-manipulations-bancaires-dopant-le-bonus-des-dirigeants/</ref> ;
* l'absence de contrôle des produits complexes à fort [[effet de levier]] (''leverage'') par des directions dépassées par la complexité des produits ;
* non indépendance des [[analyste financier|analystes]] et des [[agences de notation financière]] ;
* la course à la taille. Le Crédit Lyonnais (« ''crazy Lyonnais'' »), [[Natixis]], [[Dexia (banque)|Dexia]], UBS, RBS, Lehman brothers, Citigroup offrent des exemples d'équipes de direction préoccupées par des gains en taille rapide et récoltant une grosse part de mauvais risques ;
* l'effet déstabilisateur de la [[création monétaire]] par le [[crédit]] : en période de crise les en-cours de crédit chutent et par conséquent la [[masse monétaire]] manque ;
* l'appropriation du [[seigneuriage]], et en conséquence de l'ensemble des fruits de la [[croissance économique]], par les banques ;
* la confusion des genres entre les différents « métiers bancaires », qui conduit à la constitution d'entités dites ''too big to fail, too big to bail'', c'est-à-dire trop grosses pour qu'on les laisse faire faillite (à cause des conséquences sur l'économie réelle) mais trop grosses pour que même un état puisse les renflouer sans se mettre lui-même dans une situation catastrophique. Des solutions ont existé ([[Glass-Steagal Act]]) ou sont proposées par des économistes ([[100 % monnaie]]) ;
* le [[secret bancaire]], et un manque d'[[éthique]], qui associés à l'opacité de la finance offshore et des [[paradis fiscaux]], facilitent l'[[évasion fiscale]], la [[fraude fiscale]] et le [[blanchiment d'argent]] ou le financement du [[terrorisme]] et la « [[finance de l'ombre]] », avec la complicité de grands cabinets d'[[Avocat d'affaires|avocats d'affaires]], au détriment des États, du financement des [[services publics]], et des classes moyennes et pauvres, comme l'ont montré diverses fuites dont les [[Panama Papers]] et les [[Pandora Papers]].

Le débat sur la place des activités financières, principalement réalisées par les banques, dans l'économie ressort à chaque crise financière. En France, le débat agite ainsi le monde intellectuel, après la première vague de libéralisation des marchés. ''Le Monde Affaires'' du 28 février 1987 titre ainsi, ''L'industrie malade de la finance''. L'idée sera repris dans les polémiques qui concernent le krach boursier d'octobre 1987. Parmi ses critiques figurent l'économiste libéral [[Bertrand Jacquillat]]<ref>[[Bertrand Jacquillat]], ''L'industrie malade de la finance, une déclinaison du mythe'', Lettre d'Information de l'AFFI {{n°|29}}, avril 1987</ref> et le banquier [[Gérard Worms (banquier)|Gérard Worms]]<ref>{{Article |langue=fr |auteur1=Gérard Worms |titre=200 milliards de dollars par jour |périodique=Communications |numéro=50 |titre numéro=L'argent |date=1989 |lire en ligne=https://www.persee.fr/doc/comm_0588-8018_1989_num_50_1_1764 |pages=213-225 }}</ref>.

La [[crise des subprimes]] (2007-2008) a de nouveau mis en cause le poids du secteur bancaire et financier au sein de l'économie [[Mondialisation|mondialisée]]. Des études suggèrent que des déséquilibres trop importants en faveur de la sphère financière annoncent des crises graves :
* concernant les rémunérations, l'économiste [[Thomas Philippon]] (université de New York et [[École d'économie de Paris]]) a calculé vers 2008 que les [[salaire]]s de la finance sont 40 % au-dessus de « ce à quoi on pourrait s'attendre », l'écart le plus important depuis le [[krach de 1929]]<ref>Étude citée par l'économiste [[Esther Duflo]] ([[MIT]], École d'économie de Paris), in ''Libération'', 7 octobre 2008, p. 37.</ref> ;
* concernant l'emploi des diplômés, selon l'économiste [[Esther Duflo]] ([[MIT]], École d'économie de Paris), 15 % des diplômés d'[[Harvard]] de 1990 travaillent dans la finance contre 5 % en 1975<ref>in ''Libération'', 7 octobre 2008, page 37.</ref>. Elle estime que {{Citation|ce que la crise révèle de manière brutale (et coûteuse) est que toute cette intelligence n'est pas employée de manière particulièrement productive}}<ref>in ''Libération'', 7 octobre 2008, p. 37</ref> ;
* concernant le poids dans l'économie, l'économiste Thomas Philippon a calculé que le secteur financier représente 8 % du [[Produit intérieur brut|PIB]] en 2006, probablement au moins 2 points, soit 33 %, au-dessus de la taille qu'il devrait avoir pour exercer sa tâche normale de financement de l'économie<ref>Étude citée par Esther Duflo in ''Libération'', 7 octobre 2008, p. 37</ref>.

La crise bancaire qui s'approfondit depuis l'été 2007 et qui a conduit à partir de la faillite de Lehman Brothers en septembre 2008 à la quasi-faillite d'un grand nombre d'établissements, dont beaucoup ont dû être nationalisées en tout ou en partie, notamment en Grande-Bretagne, a provoqué une grande accélération de la contestation des banques et de leurs pratiques qui débouchera sans doute sur des réformes importantes et en tout cas sur la fin de la dérégulation mise en place à partir des années 1980. Les banques ont bénéficié de plans de relance garantissant une part majeure des prêts accordés aux PME, à travers des organismes tels que la [[Banque publique d'investissement]] en France et la mise en place d'un [[médiateur du crédit]].

=== Illustrations des critiques des établissements bancaires ===
* Le documentaire d'[[Actual Prod]] intitulé ''banques : votre argent les intéresse'' et diffusé en 2006 dans l'émission « Lundi investigation », montre les pratiques les plus controversées des banques. Il a reçu un accueil plutôt favorable des critiques sur le site du producteur. Laffont a publié peu après un livre du même nom<ref>http://www.revuebanquelibrairie.com/book/banques-marches-financiers-18/banque-et-operations-bancaires-19/votre-argent-les-interesse-comment-banquiers-et-assureurs-profitent-de-vous-9782221107010</ref>.
* Trop grande proximité entre sphère publique et sphère privée : le procès d'un dirigeant de banque française, [[François Pérol]], le 22 juin 2015, montre les risques qui découlent de la mauvaise séparation entre ces deux domaines. Ce procès offre donc l'occasion de décrire « un système poreux entre sphère privée et sphère publique »<ref>{{Lien web|langue=fr|auteur1=Valérie de Senneville|titre=Procès Pérol : un « système poreux » au cœur des débats|url=https://www.lesechos.fr/2015/06/proces-perol-un-systeme-poreux-au-coeur-des-debats-250231|site=lesechos.fr|date=2015-06-23|consulté le=2019-12-22}}</ref> selon les journalistes<ref>{{Lien web|langue=fr|auteur1=Patrick Saurin|titre=Pourquoi Sud BPCE a renvoyé Pérol devant le tribunal correctionnel|url=https://blogs.mediapart.fr/edition/lagora-des-caisses-d-epargne-des-banques-populaires-et-de-natixis/article/110615/pourquoi-sud-bpce-renvoye-perol-de|site=blogs.mediapart.fr|date=11-06-2015|consulté le=2019-12-22}}</ref>, ou, plus substantiellement, de dénoncer la proximité malsaine entre les grands corps de l'État et les banques<ref>{{Lien web|langue=fr|auteur1=Delphine Dechaux|titre=François Pérol, ou les ambiguïtés d'un système si français|url=https://www.challenges.fr/challenges-soir/francois-perol-ou-les-ambiguites-d-uns-systeme-si-francais_63590|site=Challenges|date=22-06-2015|consulté le=2019-12-22}}</ref>.
Pour l'analyste de l'[[économie sociale et solidaire]], [[Michel Abhervé]], la situation décrite durant ce procès résulte de l'éloignement des groupes bancaires concernés, [[Caisse d'épargne]] et [[Banque populaire]], des valeurs coopératives<ref>{{Lien web|langue=fr|auteur1=Jean-Philippe Milesy|titre=Affaire Pérol : une conséquences des dérives de BP et CE|url=https://www.politis.fr/blogs/2015/06/affaire-perol-une-consequences-des-derives-de-bp-et-ce-31728/|site=politis.fr|date=29-06-2015}}</ref>.
* ''Rising Bank'' est une banque fictive belge illustrant la transparence bancaire.
* [[Finansol]] est une association de professionnel labellisant les produits bancaires.

== Notes et références ==
{{Références}}

== Voir aussi ==
{{Autres projets
|commons=Category:Banks
|wikiquote=Banque}}
{{catégorie principale}}

=== Bibliographie ===
==== Ouvrages anciens ====
* Alphonse Courtois, ''Histoire des banques en France'', Guillaumin et {{Cie}}, Paris, 1881 ({{2e}} éd.), 375 p.
* Gustave Cruchon, ''Les banques dans l'Antiquité : étude historique, économique et juridique'', A. Durand & Pedone-Lauriel, Paris, 1879, 238 p.

==== Ouvrages contemporains ====
* {{en}} [[Allen N. Berger]], [[Phillip Molyneux]] et [[John O. S. Wilson]] (dir.), ''Oxford handbook of banking'', Oxford University Press, Oxford, 2010, XXXVII-944 p. {{ISBN|978-0-19-923661-9}}
* [[Jean Bouvier]] ''Naissance d'une banque : le Crédit lyonnais'', Flammarion, 1968
* [[Hervé de Carmoy]], ''La banque du {{s-|XXI}}'', Odile Jacob, 1995
* [[Sylvie de Coussergues]], ''Gestion de la banque : du diagnostic à la stratégie'', Dunod, Paris, 2010 ({{6e}} éd.), VIII-294 p. {{ISBN|978-2-10054528-5}}
* [[Thierry Duclos]], ''Dictionnaire de la banque'', SEFI éditions, Paris, Pincourt (Québec), 2010 ({{5e}} éd.), 397 p. {{ISBN|9782-895-091-20-2}}
* {{Ouvrage|langue=fr|prénom1=Jean-Yves|nom1=Haberer|lien auteur1=Jean-Yves Haberer|titre=Les Fonctions du Trésor et la politique financière|tome=1|éditeur=les Cours de droit|année=1976|isbn=}}.
* [[Élisabeth Laville]] et Marlène Morin, ''Banque et développement durable : de la communication à l'action'', L'Harmattan, 2006
* {{en}} [[Heidi Mandanis Schooner]] et [[Michael W. Taylor]], ''Global bank regulation: principles and policies'', Academic Press, Burlington, MA, 2010, XXV-326 p. {{ISBN|978-0-12-641003-7}}
* [[Dominique Plihon]], [[Jézabel Couppey-Soubeyran]] et [[Dhafer Saïdane]], ''Les banques : acteurs de la globalisation financière'', La Documentation française, Paris, 2006, 144 p.
* [[Gérard Decocq]], [[Yves Gérard]], [[Juliette Morel-Maroger]], ''Droit bancaire'', RB Édition, Paris, 2014, 413 p. {{ISBN|978-2-86325-618-3}}
* Laurent Denis, ''Droit de la distribution bancaire'', RF Édition, Paris, 2016, Tomes 1 et 2. {{ISBN|978-2-9545221-1-1}} et {{ISBN|978-2-9545221-2-8}}
* Hervé Causse, ''Droit bancaire et financier'', Édition Direct Droit, 2014, 818 p.
* [[Code monétaire et financier]].

=== Articles connexes ===
* {{Commence par|banque}}
* {{Titre contient|banque}}

==== Articles généraux ====
{{Colonnes|taille=30|
* [[Politique bancaire]]
* [[Secteur financier]]
* [[Établissement financier]]
* [[Liste de banques par pays]]
* [[Banque publique]]
* [[Établissement de crédit]]
* [[Commerce]]
* [[Banque directe]]
* [[Banque en ligne]]
* [[Deux cents familles]]
* [[Néo-banque]]
}}

==== Techniques ====
{{Colonnes|taille=30|
* [[Banque centrale]]
* [[Trésor public|Trésor]]
* [[Monnaie]]
* [[Monnaie privée]]
* [[Établissement de crédit]]
* [[Conseiller en investissements financiers]]
* [[Intermédiaire en opérations de banque et en services de paiement]]
* [[Crédit]]
* [[Épargne]]
* [[Droit bancaire]]
* [[Droit de la distribution bancaire]]
* [[Système bancaire alternatif]]
* [[Banque solidaire]]
* [[Crédit coopératif]]
* [[Gestion Actif-Passif]]
* [[Tiers-investissement]]
* [[Assurance]]
* [[Réassurance]]
}}

==== Institutions ====
{{Colonnes|taille=30|
* [[Autorité de contrôle prudentiel]] (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution ACPR)
* [[Autorité bancaire européenne]] (ABE ou EBA)
* [[Fonds monétaire international]] (FMI)
* [[Banque mondiale]] (BM)
* [[Banque centrale européenne]] (BCE)
* [[Banque de France]]
* [[Fédération bancaire française]] (FBF)
* [[Association Professionnelle des Intermédiaires en Crédits]] (APIC)
* [[Association Française des Intermédiaires Bancaires]] (AFIB)
* [[Society for Worldwide InterBank Financial Telecommunication]] (SWIFT)
* [[Banque européenne d'investissement]] (BEI)
* [[Banque européenne pour la reconstruction et le développement]] (BERD)
* [[Banque des règlements internationaux]]
* [[Banque centrale des États de l'Afrique de l'Ouest]] (BCEAO)
* [[Fédération Européenne des Banques Éthiques et Alternatives]] (FEBEA)
}}

==== Banquiers célèbres ====
{{Colonnes|taille=30|
* [[Antoine Bernheim]]
* [[Antoine Jacob Stern]]
* [[David de Rothschild]]
* [[Édouard Stern]]
* [[Frères Pereire]]
* [[Guy de Rothschild]]
* [[Henri Germain (banquier)|Henri Germain]]
* [[John Pierpont Morgan]]
* [[José Julián Sidaoui]]
* [[Michael Milken]]
}}

=== Liens externes ===
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