Virement bancaire

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En finance, un virement bancaire est une opération d'envoi (transfert) ou de réception (rapatriement) d'argent entre deux comptes bancaires :

  • soit ouverts dans la même banque (virement interne), soit dans deux banques différentes (virement externe) ;
  • soit réalisé dans le même pays (virement domestique), soit entre deux pays de l'espace économique européen et inférieur à 50 000 euros (virement SEPA ou SEPA Credit Transfer), soit dans les autres cas, entre deux pays (transfert international) (par exemple via le réseau SWIFT, le Western Union) ;
  • soit ponctuel, soit permanent (virement automatique, par exemple virement par le locataire de son loyer au propriétaire, programmé à date mensuelle fixe dans le système de la banque).

La personne physique ou morale qui demande l'émission du virement est dénommé le donneur d'ordre (improprement l'émetteur), celle qui reçoit l'argent le bénéficiaire.

Principe[modifier | modifier le code]

Un virement suppose pour la banque émettrice d'utiliser des codes :

- L’identifiant de la banque destinataire (appelé "BIC" ou "SWIFT code" normalisés au niveau international).
- L'identifiant du compte courant du bénéficiaire (appelé IBAN) . Certaines banques se contentent du nom et adresse du bénéficiaire, mais cela est moins sûr pour l'emetteur, car il n'y a pas de tracabilité et donc aucun recours en cas d'imposture. L'IBAN est d'ailleurs désormais obligatoire pour les virements européens SEPA.

Ils figurent obligatoirement sur le RIB (Relevé d'Identité Bancaire) ou l'extrait de compte du bénéficiaire.

Pour recevoir un virement, donner ses coordonnées bancaires n'expose pas à la possibilité de prélèvements non autorisés. Seules les opérations de crédit sont possibles sans autorisation explicite du titulaire du compte.

Fonctionnement[modifier | modifier le code]

Le bénéficiaire communique ses coordonnées bancaires au donneur d'ordre, qui remplit le montant, signe et transmet à sa banque. En Belgique, de fameux papiers dont la couleur varie selon la banque, allant du rose au brun en passant par la couleur saumon peuvent être retirés à sa banque. En cela le virement, qui est généralement gratuit en Belgique, est l'équivalent du chèque, qui est généralement gratuit en France.

Il est courant qu'un magazine ou un fournisseur de service en Belgique imprime un virement lui-même, afin que le client puisse payer son abonnement. En France, ceci est appelé une autorisation de prélèvement ou un Titre interbancaire de paiement.

Giro[modifier | modifier le code]

Le Giro est un Système de paiement, plus précisément un virement bancaire où le bénéficiaire n'intervient pas. Le bénéficiaire communique ses coordonnées bancaires au donneur d'ordre, généralement sur papier libre, comme on échangerait un numéro de téléphone. Le donneur d'ordre peut alors virer le montant de son choix vers le compte du bénéficiaire, sans que ce dernier n'ait à se manifester. Le donneur d'ordre est ensuite notifié du succès de l'opération. Il s'agirait d'une pratique millénaire, née à Alexandrie en Égypte. Le terme giro signifie virement en italien, et le système est très prisé en Allemagne ou le chèque est quasi inexistant.

Le Swift est un système de virement Giro international très utilisé dans le Benelux.

En France cette pratique est très méconnue, car le chèque est généralement gratuit, mais aussi en raison d'une tradition selon laquelle le paiement ou le don manuel n'est valable que s'il est consenti par le bénéficiaire. Néanmoins, à l'époque du Livret A en papier, qui pouvait circuler physiquement, un tiers pouvait l'alimenter sans la présence du titulaire. De même, en se présentant dans une agence bancaire, une personne peut verser du liquide sur le compte d'un client de l'agence dont il connait le nom, parfois même sans connaitre le numéro de compte.

Au Royaume-Uni, les assurances chômage seraient versées en giro.

Articles connexes[modifier | modifier le code]

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