Banque en ligne

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Les banques en ligne sont des Pure players de la banque sur internet qui proposent à leur clients des services bancaires à distance, sans avoir de guichet ou d'agence physiques pour réaliser leurs opérations.

Description[modifier | modifier le code]

À la différence des banques électroniques qui sont des services accessibles sur internet des banques traditionnelles permettant à leurs clients d'effectuer certaines de leurs opérations par internet, les banques en ligne proposent l'ensemble des services bancaires à distance.

La banque en ligne propose les mêmes services qu'une banque classique mais sur Internet exclusivement :

  • des comptes bancaires, avec possibilité de détention de chéquiers et de cartes bancaires (CB, Visa, Mastercard) ou d'effectuer des virements bancaires et des prélèvements bancaires ;
  • des comptes d'épargne rémunérés avec des livrets bancaires (Livret A, Super Livrets, ...) ou des comptes à terme rémunérés en fonction de la durée de détention ;
  • des comptes titres pour réaliser des investissements boursiers ou des fonds (sicav, FCP, ...) au travers de Comptes Titres ou de Plan d'épargne en actions (PEA) ;
  • de l'Assurance Vie avec des contrats d'assurance vie à frais d'entrée et de gestion réduits ;
  • des services bancaires (consultation et gestion de comptes en ligne, par téléphone ou courrier) ;
  • obtenir un crédit (crédit immobilier ou consommation).

Définition[modifier | modifier le code]

Les banques en ligne sont des banques qui réalisent des opérations bancaires en ligne sur internet. Elles réalisent des opérations bancaires classiques conformément à l'article L311-1 du code monétaire et financier qui donne la définition suivante : « Les opérations de banque comprennent la réception de fonds du public, les opérations de crédit, ainsi que les services bancaires de paiement ».

Risques[modifier | modifier le code]

Comme toute application dans un navigateur, les clients d'une banque en ligne peuvent théoriquement être exposés à une usurpation d'identité grâce à la technologie des key logger.

Histoire[modifier | modifier le code]

Avec le développement des technologies de communication sans fil : minitel, internet, téléphones portables, smartphones, les activités de la banque en ligne ont connu ces dernières années un développement rapide permettant la création d'acteurs bancaires pure players ayant choisi comme canaux exclusifs de distribution les moyens à distance.

La première génération de la banque en ligne offre essentiellement des services de banque d'épargne et de courtage en bourse, sans ouverture de compte bancaire.

En 1985, ouverture du pionnier Cortal, filiale de BNP Paribas, ancêtre de la banque à distance sans agence utilisant principalement le téléphone et le courrier dans la mise en relation client et le minitel pour les services électroniques. Cortal, spécialisé dans l'épargne puis le courtage en bourse sera fusionné en 2002 avec l'allemand Consors pour donner naissance à Cortal Consors. En 1994 avec la création de la première banque en ligne française par la Compagnie bancaire (Groupe Paribas) : Banque Directe.

En 1999 de nouveaux acteurs indépendants rentrent sur le marché avec Zebank, financé par Bernard Arnault (LVMH) via sa holding de participation internet Europatweb avec 80 millions d'euros de capital. La banque Dexia représentée par Pierre Richard est devenue l'actionnaire bancaire de référence exigé par la Banque de France à hauteur de 20 % quelques mois plus tard. Zebank est devenue Egg SA en septembre 2002, puis transformée en succursale de Egg plc, dans le cadre du passeport européen en mars 2003. La banque BiBop est également créée dans les années 2000, filiale française de l'italien Bipop Carire (Capitalia) avant de perdre son agrément bancaire et de fermer ses portes en France en 2007. Le 21 mars 2000, la filiale française d'ING Direct (filiale du néerlandais ING) est créée.

Capitalisant principalement sur les produits d'épargne à frais d'entrée réduits, les banques en ligne ont encore du mal à trouver leur marché en demeurant cantonnées dans le rôle de deuxième banque pour de jeunes cadres urbains en avance de phase et maîtrisant les technologies de l'information. Elles mettent en général en avant des promotions alléchantes de type "Bonus d'entrée".

La seconde génération de la banque en ligne est marquée par l'arrivée des bancassureurs et la généralisation de l'offre de compte bancaire avec chéquier et carte de paiement (CB, Visa,...). Axa acquiert ainsi le pionnier Banque directe en 2002, et la rebaptise Axa banque. AGF Banque est créée, filiale de l'assureur AGF. Groupama Banque est lancée en collaboration avec la Fimatex (Société générale). Les banques traditionnelles investissent à leur tour le secteur de la banque en ligne avec le rachat de Fimatex par la Société Générale suivi par l'absorption du portail d'information boursière Boursorama. On assiste à un élargissement de l'offre de produits des principales banques en ligne, du courtage en bourse vers l'épargne puis vers les services bancaires comme Boursorama Banque en 2006 ou Cortal Consors pour devenir des banques en ligne généralistes devenant de véritables alternatives aux banques de réseau.

En juin 2006, le Crédit Mutuel Arkéa fusionne le courtier en bourse Fortuneo avec Symphonis pour former une banque d'épargne en ligne Fortuneo. Les premiers acteurs pure players ayant du mal à trouver un modèle économique rentable, étant soit rachetés, soit fermant leurs porte comme BipBop. De nouveaux acteurs sont entrés sur le marché avec le lancement le 8 octobre 2009 par les Caisses régionales de Crédit Agricole de BforBank, avec un positionnement marketing mass affluent (clientèle de cadres et cadres supérieurs aisés) de banque privée en ligne.

La troisième génération voit apparaître un modèle hybride avec des Agences bancaires virtuelle de banques de réseau traditionnelles comme e.LCL (LCL) ou la NetAgence de BNP Paribas. Permettant de fidéliser les clients traditionnels dans la banque de réseau en évitant de perdre des clients séduits par la banque en ligne et de bénéficier de la marque de la banque.

Activités de la banque en ligne[modifier | modifier le code]

Les banques en ligne n'ayant pas d'agence, toutes les activités bancaires se font à distance par plusieurs canaux de liaison : internet, téléphone, webcam, courrier. Les contrats peuvent être souscrits totalement en ligne grâce à la signature électronique qui a désormais une reconnaissance légale en France, ou imprimés et le téléchargement en ligne des documents demandés (pièces d'identité, etc.). Ils peuvent faire l'objet d'une souscription papier avec l'édition automatique d'un contrat en PDF en ligne, qui est édité puis envoyé par courrier avec les pièces demandées.

Le dépôt des chèques peut également être effectué en ligne grâce à des bordereaux numériques qui datent l'opération et qui font gagner plusieurs jours dans les dates de valeur. Les chèques sont endossés au dos puis retournés par courrier à la banque en ligne qui en accuse réception et les intègre au relevé de compte.

Les retraits d'espèces sont effectués avec une Carte Bancaire (CB, Visa, Mastercard) à n'importe quel automate bancaire de retrait. Les fonctionnalités de retrait (plafond journalier ou hebdomadaire de retrait en France et à l'étranger) peuvent être paramétrés sur votre compte en ligne.

Certaines banques en ligne proposent aussi un service dématérialisé de coffre fort électronique où on peut conserver en sécurité vos documents importants numérisés (carte d'identité, passeport, livret de famille, contrats...). La date de dépôt peut être certifiée, ainsi que la conformité à l'original.

Les conseillers bancaires à distance sont joignables par téléphone, mail, webcam, chat ou courrier postale. Les banques en ligne ayant généralement des horaires d'ouverture plus amples en journée et le week-end par rapport à des agences bancaires.

Typologie[modifier | modifier le code]

On peut distinguer plusieurs typologies de banques en ligne :

  • les filiales des banques : ING Direct (ING), Boursorama (Société Générale), Cortal Consors (BNP Paribas), BforBank (Crédit Agricole), Fortuneo (Arkea) ;
  • les filiales des assureurs : Allianz Banque, AXA Banque, Groupama Banque ;
  • les agences virtuelles : agence bancaire virtuelle d'une banque de réseau traditionnelle comme e.LCL (LCL) ou la NetAgence de BNP Paribas.

Régulation[modifier | modifier le code]

Les activités des banques en ligne sont soumises aux mêmes règles que le secteur de la bancassurance. Les activités bancaires sont régies par le Code monétaire et financier. Les autorités de tutelle dans le domaine bancaire sont l'Autorité des marchés financiers (AMF), et l'Autorité de Contrôle Prudentiel (ACP). Elles sont soumises aux règles de contrôle TRACFIN. Les activités liées à l'assurance (assurance-vie, assurance IARD) sont elles régies par l'ORIAS qui donne un agrément à chaque intervenant.

Voir aussi[modifier | modifier le code]

Liens externes[modifier | modifier le code]